Инструкция: страхование работников от несчастных случаев

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Инструкция: страхование работников от несчастных случаев». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Согласно российскому законодательству, наступление страхового случая тесно связано с выплатой страховой компенсации (денежное возмещение сотруднику при наступлении определенного вида чрезвычайного происшествия). В ст. 3 ФЗ №125 закреплено понятие страхового несчастного случая на производстве. Им считается документально зафиксированная авария, которая привела к получению травмы, увечья или гибели сотрудника в процессе выполнения им своих трудовых обязанностей. Рабочим временем здесь считается не только период занятости на производстве, но и время следования клиента на работу и с работы, если при этом используется служебный транспорт, принадлежащий компании-работодателю.

Какие выплаты можно получить

Если травма признана производственной, пострадавшему положены выплаты из ФСС. К ним относятся:

1. Оплата больничного листа в размере 100% от средней зарплаты. Пособие назначается до полного выздоровления либо до тех пор, пока комиссия не установит стойкую утрату трудоспособности. При этом сумма не может быть больше, чем четырехкратная единовременная страховая выплата.

2. Единовременная страховая выплата. Будет назначена, если работник полностью или частично утратил трудоспособность. Размер зависит от тяжести травмы или заболевания. В 2022 максимальная сумма 117 722,96 руб.

3. Ежемесячная страховая выплата. Назначаются в зависимости от тяжести повреждений. В 2022 максимальный размер — 90 517,14 руб., минимальный — прожиточный минимум;

4. Компенсация дополнительных расходов, появившихся в результате заболевания. Сюда относятся приобретение препаратов, протезов, лечение в специализированных санаториях, обучение новой профессии.

5. В случае летального исхода единовременная компенсация составляет 1 млн руб.

Все выплаты производит Фонд социального страхования, работодатель при этом выступает только посредником. Их размер индексируется ежегодно, 1 февраля.

Также работник может потребовать возмещения морального ущерба и компенсацию стоимости поврежденного личного имущества от работодателя, но только через суд. Если после рассмотрения дела судья встанет на сторону потерпевшего, размер выплаты будет определен индивидуально.

Расчет компенсации в зависимости от типа страхового случая

Страховой риск	Условия выплаты
Гибель в результате несчастного случая	100% единовременно. Получатель — наследник или выгодоприобретатель, указанный в страховом договоре.
Постоянная потеря трудоспособности, инвалидность	% от страховой суммы зависит от группы инвалидности. Точные значения указаны в договоре. Например, 100-75-50% для 1,2 и 3 группы инвалидности соответственно.
Временная утрата трудоспособности	0,3% от страховой суммы ежедневно в течение всего срока нахождения на больничном.
Травмы и телесные повреждения	Единовременно от 3 до 100% страховой выплаты в зависимости от тяжести травмы.
Хирургическое вмешательство	От 3 до 100% в зависимости от сложности ситуации.
Госпитализация	0,5% от страховой суммы за каждый день пребывания в стационаре.

Обязательное и добровольное страхование

Страхование рабочих от несчастных случаев подразделяется на обязательное и добровольное. В первом случае руководство обязательно регистрирует всех штатных специалистов в ФСС. После этого начисляются социальные выплаты от фонда.

Добровольная страховка оформляется по инициативе работодателя. Такой договор может включать расширенный список рисков и дополнительные возможности по получению компенсации.

В добровольный договор не обязательно включать всех специалистов. Он может распространяться только на тех, кто работает на опасном производстве. Кроме того, договор может включать членов семей рабочих.

Добровольный договор обходится дороже, чем обязательный. Его преимущество в том, что руководитель может выбрать перечень рисков в зависимости от специфики деятельности.

Социальное страхование от несчастных случаев на производстве

Проведение мероприятий по страхованию работающих на производстве сотрудников от несчастных случаев, которые могут произойти при выполнении ими своих профессиональных обязанностей, является обязательным на территории России. Базовым документом, регулирующим данные отношения, является закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.1998 № 125-ФЗ.

Социальное страхование производится в отношении всех граждан, основой деятельности которых выступает трудовой договор, а также осужденных лиц, труд которых работодатель использует на своем производстве. Согласно приведенному ФЗ данные граждане признаются застрахованными лицами. Помимо них ФЗ распространяет свое действие на страхователей и страховщика.

Страхование ответственности работодателей

В различных странах компенсация за травмы на производстве предусмотрена государственной системой, обязательными программами или через страхование ответственности.

Страхование ответственности работодателя дает возможность разработать мотивационную программу, которая создает комфортные условия работы с обеспечением защиты каждого сотрудника. Это возможно при отношениях работодатель — работник на добровольной основе. Кроме того, полис может использоваться для увеличения страховых платежей, которые будут осуществляться в рамках государственной системы соцстрахования.

Страхование ответственности защитит владельца компании от суброгации, при подаче исков работниками, при обвинении в халатности.

Преимущества программы связаны со следующими факторами:

1. Риск ответственности за вред, причиненный жизни или здоровью.
2. Риск нанесения ущерба имуществу.
3. Непредвиденные расходы на судебные процедуры и при других обстоятельствах.

В сумму возмещения входит:

1. Материальная компенсация за вред, причиненный жизни или здоровью работников во время выполнения трудовых задач, кроме суммы, которая выплачивается органами соцстрахования (лишение дохода, расходы на восстановление здоровья, затраты на погребение в случае смерти).
2. Выплаты в случае намеренного нанесения вреда материальному имуществу.
3. Покрытие затрат страхователя для сокращения убытков, которые подлежат возмещению.

Дополнительно могут возмещаться:

1. Судебные издержки.
2. Моральный ущерб при причинении вреда жизни или здоровью.

Стандартными исключениями считают ущерб после террористического акта, воздействие асбеста и других продуктов с опасными веществами, естественную смерть или самоубийство, стихийные бедствия, другие нестандартные ситуации. Страховщик не берет на себя ответственность за компенсации, которые должны выплачиваться службами социального страхования РФ согласно действующему закону.

Обязательное и добровольное страхование от несчастных случаев на производстве

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний регулируется одноименным федеральным законом. Этот документ выстроен логично и ясно, и он вполне рабочий в определенных им рамках.

Говорить о том, что одной из целей этого закона и страховой политики в целом является профилактика производственного травматизма вряд ли корректно – это вопрос охраны труда, а страхование призвано облегчить ситуацию, если все же произошло неблагоприятное событие, повлекшее за собой серьезные последствия. Сам закон указывает в качестве одной из своих целей снижение профессионального риска, что по замыслу законотворцев должно было выражаться в обширной профилактике травматизма на производстве и профессиональных заболеваний.

Эта мера должна выражаться в строгом следовании правилам охраны труда, регулярных медицинских осмотрах сотрудников, обеспечении и оплате профилактического лечения.

Вышеназванный закон развивает положение международных конвенций в области безопасности и гигиены труда. Он установил, откуда поступают денежные средства на страхование от несчастных случаев и профзаболеваний:

• из обязательных страховых взносов, вносимых страхователями;
• из штрафов и пеней;
• из капитализированных платежей, которые осуществляются, когда страхователь ликвидируется;
• из иных поступлений в рамках российского законодательства.

Следует уяснить, кого именно страхуют:

• работники, заключившие трудовой договор со страхователем;
• исполнители по гражданско-правовым договорам, если таким соглашением предусмотрена обязанность страхователя вносить страховые суммы;
• работающие иностранные граждане и лица без гражданства;
• осужденные к лишению свободы, которые привлекаются страхователем к труду.

Право на выплату возникает после того, как страховой случай подтвержден документально. Виды страхового обеспечения таковы:

1. Пособие по временной нетрудоспособности (составляет полную сумму среднего заработка).
2. Единовременная и ежемесячная выплаты.
3. Оплата расходов, понесенных на восстановление здоровья и реабилитацию.

Частичное использование страхователями страховых взносов на профилактику страховых случаев

Ежегодно в соответствии с принимаемым на каждый год Федеральным законом «О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на «такой-то» год» Правительство Российской Федерации утверждает Положение о финансировании в «таком-то» году предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний работников и поручает Минздравсоцразвития России разработать и утвердить перечень предупредительных мер на «такой-то» год по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний работников, частично финансируемых за счет страховых взносов по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний Фондом социального страхования РФ.

Данное Положение определяет порядок и условия частичного финансирования в наступившем году предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний работников за счет страховых взносов по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, перечисленных страхователями Фонду социального страхования Российской Федерации за предыдущий год.

Фонд социального страхования Российской Федерации вправе принять решение об отказе в финансировании предупредительных мер при наличии у страхователя задолженности по уплате страховых взносов или отсутствии документов, обосновывающих необходимость частичного финансирования предусмотренных страхователем предупредительных мер.

Страхователь ведет учет средств, направляемых на финансирование предупредительных мер, и ежеквартально представляет в Фонд социального страхования Российской Федерации отчет об их использовании (по утвержденной форме).

Контроль за целевым использованием страхователем средств на проведение предупредительных мер осуществляется Фондом социального страхования Российской Федерации.

Общественный контроль за использованием страхователем указанных средств осуществляется представителями профессиональных союзов или иных уполномоченных работниками представительных органов.

Расходы, произведенные страхователем при отсутствии решения Фонда социального страхования Российской Федерации или в нарушение такого решения, а также не подтвержденные документами о целевом использовании средств, не засчитываются Фондом социального страхования Российской Федерации в счет уплаты страховых взносов.

Споры по вопросам частичного использования страховых взносов на финансирование предупредительных мер разрешаются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Их два: обязательное и добровольное. В системе общественных отношений оно широко используется для повышения социальной защищенности граждан. Обязательное социальное страхование — часть государственной системы защиты населения от возможных изменений материального и социального положения. Оно включает страховку:

• на случай временной нетрудоспособности (болезни);
• в связи с материнством;
• обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
• медицинское;
• пенсионное;
• на случай смерти застрахованного лица или несовершеннолетнего члена его семьи.

Обязательное соцстрахование является одним из источников формирования специального резервного фонда — ФСС. Он формируется на принципах распределения ответственности заинтересованных сторон страхователей. Сформированные резервы используются для возмещения возникшего ущерба по заранее оговоренным условиям и правилам при наступлении страхового случая на производстве. Средства фонда для выплат по несчастным случаям и смерти на производстве формируются за счет:

• обязательных страховых взносов страхователей (предприятий и организаций);
• взыскиваемых пеней и штрафов;
• иных законных поступлений.

Отчисление страховых взносов по обязательному социальному страхованию работников от несчастных случаев проводится работодателями в порядке и по тарифам, регулируемым законодательством (125-ФЗ от 24.07.1998, 477-ФЗ от 25.12.2018). По добровольным договорам тарифы устанавливаются страховщиками самостоятельно. Они определяются набором рисков, включаемых в страховой полис:

• от 0,12% от суммы покрытия (полис содержит только смерть застрахованного);
• до 10% и более — для широкого перечня рисков.

На величину страхового взноса влияют:

• профессия застрахованного и уровень риска при выполнении служебных обязанностей;
• условия выполнения профессиональных обязанностей;
• возраст;
• пол;
• состояние здоровья на момент заключения договора;
• страховая история;
• количество застрахованных;
• срок страхового покрытия;
• перечень включаемых рисков.

Пошаговая инструкция по оформлению страховки

В основном при приеме на работу гражданин соглашается на страховку, с которой у работодателя уже заключен договор, и, подписывая трудовой договор, работник автоматически становится участником страхового пакета. При этом работодатель должен обеспечить работника полной информацией по его страховке.

Также работник имеет право оформить страховку на свое усмотрение. Для этого нужно:

• выбрать страховщика. Лучше выбирать из тройки лидеров, которыми сегодня являются ВТБ Страхование, СОГАЗ и Альфа страхование;
• обратившись в компанию, работник может выбрать тот пакет услуг, который больше всего подходит под его рабочую деятельность;
• заключить договор, где нужно обратить внимание на правильно заполненные паспортные данные, оговоренные сроки действия пакета, суммы выплат, взносов и пр.

Перед подписанием договора лучше дополнительно попросить у служащего таблицу выплат, полагающихся по выбранному пакету. В конце, у работника должны быть на руках личный экземпляр договора, квитанция об оплате и правила по выбранной страховке.

Добровольное страхование

Страховка работника на добровольной основе создаёт финансовую «подушку безопасности» на период прохождения терапии, адаптации и реабилитации. Добровольное страхование от несчастных случаев может распространяться на любое число участников. Страховое покрытие выбирается на договорных началах, а стоимость зависит от факторов производственных рисков, затраты покрываются за счёт средств страховой компании.

Как выплачивается страховка

Право на получение единовременной выплаты в случае смерти застрахованного работника в результате несчастного случая имеют:

• дети умершего, не достигшие возраста 18 лет, и дети, обучающиеся по очной форме обучения, — до окончания ими такого обучения, но не дольше чем до достижения ими возраста 23 лет;
• родители, супруг (супруга) умершего работника;
• нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего;
• член семьи умершего, который не работает и занят уходом за состоявшими на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими возраста 14 лет либо достигшими указанного возраста, но признанными нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе.

Право на получение ежемесячных выплат в случае смерти застрахованного работника в результате несчастного случая имеют:

• дети умершего, не достигшие возраста 18 лет, и его дети, обучающиеся по очной форме обучения, — до окончания ими такого обучения, но не дольше чем до достижения ими возраста 23 лет;
• ребенок умершего работника, родившийся после его смерти;
• один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи, который не работает и занят уходом за состоявшими на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими возраста 14 лет либо достигшими указанного возраста, но признанными нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе;
• иные нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего и лица, состоявшие на иждивении умершего, ставшие нетрудоспособными в течение пяти лет со дня его смерти.

Обеспечение по страхованию осуществляется:

• в виде пособия по временной нетрудоспособности работников, назначаемого в связи с несчастными случаями;
• в виде единовременной выплаты застрахованному работнику либо иным лицам в случае его смерти в результате несчастного случая на производстве;
• ежемесячных выплат застрахованному либо иным лицам в случае его смерти;
• в виде оплаты дополнительных расходов, связанных с медицинской, социальной и профессиональной реабилитацией работника при наличии прямых последствий страхового случая, на медицинскую помощь, приобретение лекарственных препаратов и медицинских изделий, посторонний (специальный медицинский и бытовой) уход за застрахованным, в том числе осуществляемый членами его семьи;
• проезд застрахованного и проезд сопровождающего его лица в случае, если сопровождение обусловлено медицинскими показаниями, для получения медицинской помощи непосредственно после произошедшего тяжелого несчастного случая на производстве;
• санаторно-курортное лечение работника, пострадавшего в результате несчастного случая;
• изготовление и ремонт протезов;
• обеспечение техническими средствами реабилитации и их ремонт;
• обеспечение транспортными средствами при наличии соответствующих медицинских показаний и отсутствии противопоказаний к вождению, их текущий и капитальный ремонт и оплату расходов на горюче-смазочные материалы;
• профессиональное обучение и получение дополнительного профессионального образования.

Страхование работников от несчастных случаев

Для защиты имущественных интересов физического лица и его близких на случай потери им трудоспособности или смерти вследствие травмы или профессионального заболевания введено обязательное социальное страхование работников от несчастных случаев на производстве. Сотрудники, получившие инвалидность или профессиональное заболевание, получают ежемесячные и разовые выплаты от Фонда социального страхования. В случае смерти работника разовую или ежемесячные выплаты получают его близкие.

Страховой случай — подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья или смерти застрахованного лица вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания.

Основные субъекты процесса страхования работников от несчастных случаев определяются Федеральным законом от 24.07.1998 №125-ФЗ.

Страхователь Застрахованные Страховщик

Юридическое или физическое лицо, имеющее работников

Физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора

Фонд социального страхования Российской Федерации

Кому нужна страховка от несчастных случаев?

Страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения расходов при получении травм, инвалидности или наступлении смерти застрахованного лица.

Это может произойти с любым человеком, но некоторые факторы повышают риски. Разберёмся, кому рекомендуется оформлять такую страховку.

Страхование от несчастных случаев может быть как обязательным (в силу закона – для работников правоохранительных органов, МЧС, военнослужащих и т.д.), так и добровольным. К страховым случаям относятся:

• получение травм (ушибы, переломы, вывихи, раны, укусы и т.д.);
• отравления и ожоги;
• инвалидность;
• смерть.

Оформление полиса обязательно для лиц, чья работа связана с определёнными рисками.

Это главное основание для страхования от несчастных случаев и в добровольном порядке: задуматься об этой услуге стоит тем, чья профессия, хобби или образ жизни предполагают повышенную вероятность получения травм.

Актуально это для людей, занимающихся спортом (особенно экстремальными видами) и часто находящихся в поездках. Задуматься о приобретении полиса стоит и тем, кто является единственным кормильцем в семье.

Это не только забота о застрахованном лице, но и о членах семьи, которые получат финансовую помощь при наступлении страхового случая.

Также к категории риска относятся дети и подростки, которые в силу повышенной активности часто получают различные травмы.

Страхование от несчастных случаев различается в зависимости от времени действия полиса:

Первый вид покрывает расходы при получении травм в любое время суток. Частичное действие предназначено для защиты в конкретные периоды (работа, занятия спортом и т.д.). Полная страховка дороже, так как действие полиса не ограничено временными рамками. Вид страхования выбирайте в зависимости от факторов риска.

Если высока вероятность, что несчастный случай произойдёт на работе, оформите полис на период исполнения служебных обязанностей. Для тех, кто посещает спортивные секции, не помешает защита на время таких занятий.

Обратите внимание и на включённые в полис риски, которые влияют на стоимость услуг: чем шире покрытие, тем дороже страхование. Оставьте в договоре только подходящие под вашу ситуацию страховые случаи.

Многие не оформляют страховку от несчастных случаев, так как не верят в возможность получения компенсации. Но страховая компания не имеет права отказать в возмещении, если соблюдены условия договора и случай признан страховым. Чтобы не столкнуться с проблемами, заранее изучите пункты соглашения. Особое внимание обратите на:

• страховые случаи и исключения (так, получение травмы в состоянии алкогольного или другого опьянения полис не покрывает);
• действие полиса (например, если страховка на время работы, уточните, входит ли в этот период трансфер до места исполнения служебных обязанностей);
• порядок уведомления о наступлении страхового случая;
• перечень документов для получения выплаты.

Процедура уведомления страховщика, как и перечень документов, устанавливается каждой организацией, и нарушать эти положения нельзя, так как это может стать основанием для отказа в возмещении.

Это касается и сообщения ложных сведений при заключении договора.

Так, если клиент утаит информацию о наличии серьёзного заболевания, то компания может расторгнуть соглашение и взыскать убытки, а при наступлении страхового случая – отказаться от исполнения договора.

Достоинства и недостатки социального страхования

К достоинствам обязательного страхования от несчастных случаев на производстве можно отнести то, что эта мера позволяет сотрудникам при получении травм не остаться без средств к существованию, а также позволит оплатить лечение и реабилитацию.

К сожалению, на данный момент минусов больше, чем достоинств. В частности страхование рассчитано на средние предприятия со средним уровнем заработной платы и не учитывает специфику конкретных предприятий. В частности страховых выплат может не хватить на лечение и восстановление, если полученные травмы серьезны и требуют особых специалистов. Страховым случай будет считаться только в том случае, если произошел непосредственно на рабочем месте в рабочую смену. Исключением являет дорога на работу и с работы.

Если работник является виновником несчастного случая, то сумма выплат уменьшиться, максимальный порог уменьшения — двадцать пять процентов. Оформление страховки, а также получение компенсации занимает большое количество времени и законом сроки не установлены.

Сотрудники, которые получают большую зарплату и трудятся на опасном производстве могут получить максимальную сумму по обязательному социальному страхованию — шестьдесят одну тысячу девятьсот двадцать рублей. Все остальные, скорее всего, получат меньшую сумму, если заработная плата низкая.

Особенности добровольного страхования

В отличие от обязательного страхования добровольные отношения оформляются по личному волеизъявлению сотрудника, то есть в таком случае посредством работодателя застрахованное лицо предусматривает риски, которые дополнительно могут быть связаны с выполнением определенных трудовых обязанностей. При таких случаях заключается трудовой договор, впоследствии уже добровольный договор страхования, осуществляется перечисление взносов на счет самого страховщика (страховой компании), а уже после при наступлении страхового случая происходит выплата средств.

При этом, заключить договор добровольного страхования может и работодатель. Тем самым он показывает надежность своей организации, заботу о сотрудниках, поднимает рейтинг предприятия, развивает бренд. Страховой полис в среднем обойдется страхователю в 0,5-3% от страховой суммы, однако для профессий с высоким риском (каскадер, водолаз и так далее), тарифы будут значительно выше.

Похожие записи:

• Кто может выйти на пенсию досрочно в 2022 году
• Страховые пенсии проиндексируют на 4,8% с 1 января 2023 года
• Обзор и отзыв Контур.Диадок, универсальная система ЭДО