Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Обзор зарплатных дебетовых карт: отличие зарплатной от дебетовой». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В статье 136 ТК РФ говорится, что организация обязана выплачивать заработную плату сотрудникам не реже 1 раза в полмесяца. Период предоставления денег фиксируется правилами внутреннего распорядка, коллективным или трудовым договором.
Что такое зарплатная карта?
Работодатель может выдавать зарплату наличными или перечислять на банковский счет (в том числе карточный). Первый способ слишком сложный и дополнительно нагружает бухгалтерию – а если у фирмы нет кассы, она не может официально выдавать зарплату наличными. Поэтому работодатели массово переходят на использование банковских карт для перечисления зарплаты сотрудникам.
Эти карты выпускают и предоставляют банки в рамках зарплатного проекта – так принято называть эту услугу для работодателей. В рамках проекта кредитные организации открывают специальные карточные счета, и работодатели ежемесячно перечисляют на них деньги. Владельцы счетов – сами сотрудники организации, благодаря чему они могут получать деньги в любое удобное время, не отвлекая бухгалтерию фирмы.
Получение по отдельности
Ограничений относительно того, сколько пластиковых карт иметь в распоряжении, не существует. Многие предпочитают быть держателями нескольких карт – зарплатную использовать исключительно для получения дохода, а выпущенную отдельно от нее дебетовую для совершения расчетов, получения Cashback или накопления бонусов.
С целью оптимизации семейного бюджета и контроля за расходами к основной карте можно выпустить дополнительные для членов семьи, и установить по ним определенные расходные лимиты. При подключении услуги смс-оповещения, информация обо всех расходных операциях будет приходить владельцу основной карты.
Совершенно не важно будут ли карты выпущены в одном банке или в разных – все зависит от предпочтений человека и выгодности предложений разных кредитных организаций. Если дебетовая карта выпускается в том же банке, что и зарплатная, для нее открывается отдельный счет с другими реквизитами.
Какая услуга выгоднее
Какую карту иметь – дебетовую или зарплатную, а может использовать их обе, стоит решать в каждой ситуации индивидуально. Но не всегда можно отказаться от использования зарплатной карты, ведь некоторые работодатели категорически против перечисления средств на другие счета.
Если сравнивать эти продукты с точки зрения выгоды, то зарплатная привлекательна только в том случае, если ее годовое обслуживание оплачивается работодателем. Но так бывает не всегда. К тому же стоимость обслуживания относительно невелика и составляет несколько сотен рублей. За дебетовую карту придется платить самому, но в отдельных случаях потраченные деньги легко компенсируются за счет полученного Cashback, бонусных баллов или других привилегий.
Стоит ли в качестве выгоды использования зарплатной карты рассматривать доступ к овердрафту, нужно решать исходя из того, насколько актуальна эта услуга.
Чем отличается дебетовая карта от зарплатной?
Карточка для зачисления заработка может быть выпущена в рамках проекта по инициативе вашего работодателя или переведена в соответствующий статус по вашему заявлению.
В последнем случае обычная дебетовая карта становится зарплатной. Обычно это означает получение доступа к большим привилегиям и бесплатное обслуживание.
Таким образом, основная разница между дебетовой и зарплатной картами заключается в предоставлении зарплатному клиенту больших привилегий и освобождение от платного обслуживания.
Например, владельцы Мультикарты ВТБ, выпущенной в рамках зарплатного проекта, могут бескомиссионно снимать наличные в любых банкоматах.
При этом им доступен кэшбэк до 15% с выбором бонусных опций и оформление других банковских продуктов на льготных условиях.
Зарплатные клиенты могут заказать со скидкой:
- ипотеку;
- потребительский кредит;
- кредитку;
- автокредит;
- рефинансирование.
Кроме этого, держатели таких карточек нередко могут открыть вклад с повышенной доходностью. Часто банки имеют специальные программы для такой категории клиентов.
Другие отличия зарплатной карты от дебетовой:
- упрощённая процедура оформления;
- отсутствие необходимости подтверждения платёжеспособности при заказе кредитных продуктов в банке, выпустившем зарплатную карточку;
- невозможность выбора платёжной системы и категории карточного продукта.
Чем отличается дебетовая карта от зарплатной?
По сути, дебетовая карта ничем не отличается от зарплатной. Перечислять заработную плату работодатель может и на обычную “дебетовку”. Функции у них практически одинаковые. Кроме того, карты в рамках з/п проекта являются бесплатными, если речь идет о классических вариантах.
В случае выбора карточки более высокого класса держателю потребуется вносить плату за обслуживание.
На сегодня среди банков РФ распространена такая практика, когда к дебетовому продукту подключается овердрафт – краткосрочный заем (то есть счет уходит в минус). Лимит по такой карте в среднем составляет 2 – 3 зарплаты. При этом зарплатная карточка никогда не может быть кредитной – только дебетовой.
Сходства с дебетовой картой
Вообще существует 2 типа банковских карт – кредитные и дебетовые, и отличаются они наличием (или отсутствием) кредитного лимита. По этой логике зарплатные карты относятся к дебетовым. Продукты, действительно, очень похожи. Оба вида обеспечивают доступ клиенту к стандартным операциям, с их помощью можно:
Как и к дебетовой, так и к зарплатной картам некоторые банки предлагают подключить овердрафт – это превращает карты в разновидность кредитных карт, а сотрудник организации получает возможность «залезать» в минус, чтобы оплатить товары или услуги.
Правда, услуга овердрафта не всегда удобна – всегда есть риск ошибочного списания в минус. Например, держатель карты Газпромбанк решил пополнить карточный счет и внес деньги через банкомат. Система выдала ошибку, но в приложении клиент увидел, что деньги пришли. В течение нескольких дней он активно использовал карту, но потом получил уведомление о том, что баланс по карте ушел в минус. В результате по звонку на горячую линию выяснилось, что из-за ошибки системы деньги на счет не пришли, и клиент использовал овердрафт. В итоге ему пришлось гасить долг перед банком.
И дебетовые, и зарплатные карты могут принимать участие в акциях. Пример – бонусная программа Спасибо от Сбербанка, по которой клиенты получают скидки на покупки. При оплате картой за товары и услуги клиент копит бонусы, которые можно списать вместо реальных денег при оплате в магазинах-партнерах. Пользователи, если снова верить отзывам, в целом довольны программой.
Как подключить зарплатный проект
Прежде чем перейти к пошаговой инструкции по подключению ЗП, разберемся, на что стоит обратить внимание при выборе банка и тарифа.
После выбора банка можно перейти к подключению услуги:
Шаг 1
Обратитесь в офис банка по работе с юрлицами и ИП или оставьте онлайн-заявку на сайте и ожидайте звонка специалиста.
Шаг 2
Обсудите и зафиксируйте со специалистом параметры ЗП: количество и типы пластика, сроки оформления, условия обслуживания.
Шаг 3
Подготовьте и подайте необходимые документы. Какие именно, лучше уточнить у менеджера банка, так как перечень может варьироваться в зависимости от типа организации.
Шаг 4
Внимательно изучите и подпишите договор и дополнительные соглашения.
Шаг 5
Дождитесь информации об открытии счета, на который будут поступать деньги от организации, и готовности индивидуальных карт для сотрудников.
Шаг 6
После выпуска карт останется только выдать их сотрудникам. Некоторые банки поддерживают возможность выдачи в офисе предприятия.
Если в коллективном договоре не обозначено право работодателя выбирать банковскую организацию, сотрудник вправе отказаться от участия в зарплатном проекте и выбрать другой банк. Для этого необходимо уведомить работодателя и предоставить реквизиты для начисления зарплаты.
Учитывая все преимущества, обозначенные выше, выгода зарплатного проекта очевидна как для предприятия, так и для сотрудников. Главное – внимательно подойти к выбору банка и оптимального тарифа.
Что такое зарплатная карта?
С помощью зарплатной карты держатель имеет возможность расплачиваться за товары и услуги в торговых точках при наличии в них специального терминала, интернет-магазинах, а также обналичивать средства через банкоматы.
Для выплаты зарплаты используются специальные дебетовые карточки. Следовательно, клиент имеет возможность потратить столько денег, сколько он получил на счет. Иногда банки предоставляют услугу овердрафта. Держатель может потратить средства сверх установленного лимита. Обычно это две заработные платы. В следующем месяце при поступлении денег на счет из суммы дохода вычтут средства в размере установленного перерасхода с процентами.
В отличие от дебетовых карт зарплатные выпускаются бесплатно. Процедура оформления обычно не требует участия сотрудника. Работодатель самостоятельно передает все необходимые сведения в финансовое учреждение.
Внимание! Многие банки предоставляют своим клиентам-держателям зарплатных карт кредиты на более выгодных условиях без предъявления справок о доходах.
Функционал зарплатной карты
Дебетовая карта предназначена для хранения и использования собственных средств владельца. Дебетовкой удобно расплачиваться в магазине или интернете, снимать с нее наличные в банкомате. На карточке лежат денежные средства, принадлежащие банковскому клиенту, кредитного лимита она не имеет. Выйти в минус по такому пластику невозможно, если только не предусмотрен овердрафт.
Дебетовая карта отличается невысокой стоимостью обслуживания, плата взимается за год использования или вовсе отсутствует. Обычно к такой карточке не подключаются платные услуги и дополнительные возможности. Наоборот, она позволяет получать кэшбэк, накапливать бонусные баллы по программе лояльности и даже получать процент на остаток по счету. Некоторые банки не берут абонентскую плату в первый год, предоставляя клиентам возможность оценить все преимущества пластика.
Зарплатная карта является дебетовой, то есть на ней хранятся личные средства человека. На счет зачисляется зарплата от определенного работодателя, который имеет договор с банком и является инициатором выпуска пластика. Карточка именная, хотя на практике владелец зарплатной карты подписывает только акт ее получения, банковский договор не оформляется.
Дело в том, что основной документ о заказе зарплатных карт подписывается между банком и работодателем. Последний также оплачивает годовую стоимость обслуживания пластика. Иногда комиссия перекладывается на сотрудников, но это скорее редкость.
Обычно у зарплатных карт нет дополнительных опций, хотя многое зависит от конкретного банка. Иногда по ним предусмотрен овердрафт, это значит, что владелец карты может выйти в небольшой минус по счету, когда собственные средства заканчиваются. Проблема в том, что овердрафт — это платная опция, процент по которой достаточно высок. Если не желаете пользоваться лимитом, его можно отключить.
Внимание! При получении зарплатной карты обязательно проверьте наличие овердрафта, потому как многие замечают его только при появлении отрицательного баланса.
У участников зарплатных проектов много дополнительных преимуществ. Карты выгодны не только самим держателям, но и бухгалтерии, которой не нужно каждый месяц выдавать зарплату.
Плюсы в оформлении пластика и для работодателя. Экономятся деньги и время. Не нужно заказывать деньги в банке, перевозить их в офис под охраной и массово раздавать сотрудникам. Снижаются риски и операционные издержки.
Плюсы перехода на карту Сбера для сотрудника:
- доступ к скидкам, бонусам в рамках программ лояльности банка;
- отсутствие комиссий за большинство транзакций;
- преимущества при оформлении кредитов в Сбере (можно снизить ставку на 0,8%, не нужны справки о доходах с места работы);
- льготные курсы обмена валют;
- контроль за начислениями через мобильное приложение.
Владельцы карт могут стать участником программы лояльности «Спасибо от Сбербанка» и получать до 30 % кэшбэка от магазинов и других партнеров банка. По сути, платить придется только при снятии денег в банкоматах других банков (до 1 % суммы) либо при суточном превышении лимита снятия (0,5 % суммы).
Понятие дебетовой и зарплатой карты
Дебетовая карта – удобный универсальный финансовый инструмент, получив который держатель может не пользоваться наличными деньгами. На ней допускается хранение сбережений и использование их на покупку чего-либо в интернет-магазинах и стационарных торговых точках. У нее нет кредитного лимита, поэтому уйти в минус невозможно. Для оформления дебетового пластика высоких требований к потенциальным клиентам банки не устанавливают.
Из документов достаточно гражданского паспорта. Стоимость ее в некоторых случаях бесплатна, но чем больше по ней предусмотрено дополнительных возможностей в виде высокого кэшбека и начисления процентов на остаток, тем она обойдется дороже. Плата не взимается, если держатель совершает покупки в месяц на сумму свыше установленной банком или остаток баланса превышает установленный порог.
Зарплатная карта – разновидность дебетовой карты. Она выпускается с одной целью – для получения зарплаты от конкретного работодателя, подающего запрос в банк на ее выпуск. Хоть она является и именной, ее держателю нет необходимости заключать с банковским учреждением договор и подписывать бумаги. Ему нужно только расписаться о получении. Платит за обслуживание не держатель, а работодатель.
Что такое зарплатная карта
Разновидностью дебетовой карты является зарплатная. Такая карта тоже выпускается с «нулевым» лимитом, однако основной способ её пополнения — перечисления от работодателя.
На её счёт поступают:
Оплата листков нетрудоспособности;
Социальные выплаты и прочее.
Большинство юридических лиц уже ушло от выплат средств своим сотрудникам через кассу. На имя компании открывается счёт в финансовой организации, далее она подключается к зарплатному проекту. Это договор, который закрепляет отношения между фирмой и банком, фиксирует условия сотрудничества и обслуживания счетов для работников предприятия. Практически все расходы по выпуску и обслуживанию зарплатных карт ложатся на работодателя.
Все действующие и вновь принимаемые сотрудники заполняют банковскую анкету, на основании сведений из которой выпускается именной пластик. Зачастую держателю даже не нужно обращаться в отделение — зарплатные карты выдаются прямо в организации.
Обычно работодатель определяет тип платёжной системы для выпускаемой карты сам или может предоставить работнику выбор. Для занятых на государственных предприятиях на федеральном уровне принято решение использовать карты «Мир».
Отличительной особенностью зарплатной карты является то, что она имеет ограниченный режим использования счёта. Пластиковый носитель может пополняться только за счёт следующих перечислений:
- заработной платы, социальной и материальной помощи, стипендии
- денежных средств, которые были ранее ошибочно списаны со счёта
- сумм, подлежащих возврату в связи с аннулированием сделки
Ограничения по приходным операциям выражаются в невозможности перевода денег на карту с других счетов, а также в отсутствии права на оформление онлайн займа. В свою очередь, расходные операции ничем не ограничены. Физическое лицо может снимать с пластика наличные деньги и расплачиваться за товары и услуги в безналичном порядке.
Все преимущества зарплатных карт можно объединить в следующий список:
- для владельца оформление пластика будет совершенно бесплатным
- до тех пор, пока физическое лицо является сотрудником компании, все комиссионные сборы оплачиваются предприятием
- платёжное средство предполагает возможность открытия кредитной линии под минимальный процент без предоставления справки о доходах
При увольнении пластиковый носитель может быть закрыт или переоформлен на частное лицо. Делается это по той причине, что льготные условия действуют только для участников зарплатного проекта. Если такие процедуры не будут проведены, то все платежи по обслуживанию носителя будут списываться со счёта владельца в принудительном порядке.
Также к отрицательным моментам можно отнести высокий процент при снятии наличности сверх лимитированного остатка, неудобное расположение отделений банка либо отсутствие банкоматов.
Для сравнения стоит описать основные преимущества и недостатки дебетовой карты. Плюсы такого платёжного инструмента будут заключаться в следующем:
- Оформление дебетовой карты осуществляется за 5-7 дней.
- Выписка из банка даёт возможность держателю контролировать свои расходы при безналичных расчётах.
- При снятии наличности в своём банке в пределах лимита комиссия не начисляется.
- Денежные средства, находящиеся на карте, всегда доступны своему владельцу несмотря на способ оплаты.
- Карта позволяет рассчитываться за товары и услуги за пределами РФ.
- На остаток по счёту могут начисляться повышенные проценты.
- Беспроцентное пополнение счёта осуществляется из любой географической точки мира.
- Управлять своими платежами можно через систему интернет-банкинг.
- У владельца есть возможность осуществлять покупки через интернет.
- Дебетовая карта может иметь целевое назначение и использоваться для осуществления определённых платежей.
Для чего нужна дебетовая карта?
Основное преимущество владения картой – удобство. Больше не нужно носить с собой крупные суммы денег. Кроме того, если у вас дебетовая карта платежной системы Виза или Мастеркард вы легко можете расплачиваться с ее помощь не только в России, но и в большинстве зарубежных стран.
Еще одно весомое преимущество – так сложнее потерять деньги. Злоумышленникам недостаточно будет украсть карту, чтобы воспользоваться вашими средствами. При оплате через терминал или банкомат понадобится пин-код, а для осуществления платежей через интернет (если карта поддерживает такую возможность) купить что-то за ваши деньги злоумышленникам помешает защита с помощью технологии 3D-secure. А при утере, карту легко можно заблокировать, позвонив в отделение банка.
В чем отличие дебетовой карты от зарплатной и чем они похожи?
Если рассматривать внешние данные, то все карточки похожи друг на друга. На лицевой стороне каждой из них указан номер карты, фамилия и имя владельца, срок действия в формате месяц/год. Они могут отличаться:
- дизайном;
- принадлежностью к определенной платежной системе;
- наличием/отсутствием бонусов;
- премиальностью;
- функционалом.
Если детально рассматривать, чем отличается дебетовая карта от зарплатной, то есть существенные отличия. Начнем с того, что дебетовая карточка используется владельцем для накопления и сохранения средств. К ней привязан накопительный или сберегательный счет, на который пользователь может самостоятельно переводить средства. Особенности карты:
- нет ограничения на сумму пополнения;
- карта может быть использована для расчетов, доступно снятие наличных в банкоматах;
- в распоряжении владельца карты вся сумма, зачисленная им на счет, за исключением минимального остатка;
- некоторые дебетовые карты можно открывать в рамках зарплатных проектов.
В таблице приведен сравнительный анализ трех дебетовых карт Сбербанка, из которого видно, что в своем ряде они тоже отличаются друг от друга, есть существенное различие в тарифах обслуживания.
|
№ п\п |
Условия банка |
Классическая карта Visa |
Дебетовая карта Visa Platinum |
Карта Аэрофлот Visa Classic |
|
Оформление в рамках зарплатного проекта |
Возможно |
Нет |
Возможно |
|
|
Валюта |
RUB, USD, EUR |
RUB, USD, EUR |
||
|
Размер годового обслуживания, рублей |
15 000 |
|||
|
Среднесуточный лимит на снятие наличных, рублей |
||||
|
Стоимость дополнительных услуг |
Чем отличается от зарплатной дебетовая карта или кредитная
Среди многообразия пластиковых карт легко запутаться. Банки предлагают большой ассортимент продукции, и стоит разобраться, в чем отличие одной от другой. Чем отличается от зарплатной дебетовая карта, попробуем разобраться.
Дебетовая карточка служит неким кошельком. Вы кладете на нее деньги, совершаете покупки и другие операции. В отличие от кредитной карты, здесь нет лимита минуса, в который вы можете «уйти», поэтому, как только заканчиваются средства, она становится простым кусочком пластика. При этом вы сами заключаете договор с кредитной организацией, следите за балансом и оплачиваете обслуживание.
Разнообразие карт впечатляет
В принципе, и ваша дебетовая карта сможет стать получателем зарплаты, вам лишь надо предоставить свои реквизиты в бухгалтерию, и все выплаты будут поступать туда. Однако это вовсе не означает, что она станет полноценной зарплатной картой, так как последняя имеет несколько отличий.