Эквайринг – что это и как работает

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Эквайринг – что это и как работает». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Подключить эквайринг могут организации, ИП, а также самозанятые с зарегистрированным ИП. Для самозанятых физических лиц традиционная услуга недоступна, поскольку банк для них не может открыть расчётный счёт. Но они вправе воспользоваться интернет-эквайрингом. В таком случае деньги от клиентов поступают на личную карту самозанятого или на виртуальный кошелек.

Система эквайринга всегда задействует сразу несколько сторон. Разберемся с терминами:

• Покупатель — владелец банковской карты, который оплачивает покупку товара или услуги.
• Эмитент (эмиссионный банк) — занимается выпуском денежных знаков, ценных бумаг, чековых книжек, пластиковых карт. В рамках рассматриваемого понятия под эмитентом понимается банк, выпустивший карту плательщика.
• Мерчант — продавец товара или услуги, за которые вносится плата. Он имеет мерчант-счёт, куда поступают средства при проведении платежа. Это может быть счёт продавца или эквайера. В последнем случае счёт является транзитным, через него деньги поступают на счёт продавца. Мерчант оплачивает комиссию с каждого успешного платежа.
• Эквайер — банк или платёжный сервис, предоставляющий продавцу услугу эквайринга: совершение всех расчётно-кассовых операций по принятию платежа от клиента в пользу мерчанта. Эквайеры принимают к оплате карты различных банков-эмитентов, а не только те, которые выпускают сами.

То есть схема работы эквайринга предполагает поэтапное взаимодействие нескольких участников, прежде всего — продавца и эквайера, между которыми заключается договор.

• Эквайринг представляет собой оплату товаров или услуг банковской картой контактным или бесконтактным способом. Платёж осуществляется с помощью специального терминала или через интернет.
• Участниками эквайринговой операции выступают покупатель, мерчант (продавец), эмитент (банк, выпустивший карту плательщика), эквайер — банк или платёжный сервис, оказывающий услугу эквайринга.
• Эквайера выбирает продавец на основе оценки предлагаемых условий сотрудничества: размера комиссии за обслуживание, вида эквайринга, срока зачисления денег, характеристик терминалов, типа принимаемых карт и т.д.
• Эквайринг выгоден всем сторонам. Банки и платёжные системы получают комиссии, продавец и покупатель — удобную форму расчётов.
• Главными видами эквайринга являются торговый, мобильный и интернет-эквайринг. Самым безопасным и быстрым считается первый вариант. Мобильный целесообразен при выездном характере работы: сервисам доставки, такси, при оказании услуг на дому и т.д. Платежи через интернет не требуют покупки оборудования.
• Терминалы можно разделить на две группы: стационарные и мобильные (переносные). Важно понимать, что они не заменяют онлайн-кассу. Но можно приобрести SMART-терминал, включающий в себя сенсорный экран, фискальный накопитель, принтер чеков. Дешевле обойдётся портативный MPOS, подключаемый к смартфону.
• Для подключения эквайринга продавец отправляет эквайеру заявку — между сторонами заключается договор. Настройка оборудования составляет от 1 до 5 дней, в дальнейшем банк занимается его техобслуживанием.

У одной кредитной организации условия будут отличными от другой. Рекомендуется изучить каждое из них. Определить подходящего партнера можно сравнив цены и процентные ставки по тарифам.

Важно также изучить отдельные условия, предлагаемые банками. Например, сколько стоит ведение расчетного счета? Сколько стоит терминал? Есть ли возможность аренды? И какой процент от покупки вы будете отдавать эквайеру.

Узнать об условиях можно на официальных сайтах кредитных организаций. Если этой информации недостаточно, то можете оставить заявку на самом сайте. Менеджер свяжется с вами и расскажет об условиях, действующих в конкретном банке. Подача заявки на эквайринг не обязует вас сразу же его подключать.

Оплата может проходить как с терминалом, так и без него (в случае покупки товара через интернет). Тогда деньги поступают сразу на расчетный счет. Комиссия за эту операцию также снимается (около 3-6%). Подробнее уточняйте в отделении выбранного банка.

Можно позвонить по номеру горячей линии. Или обратиться в ближайшее банковское отделение.

Процедура подключения эквайринга

Выбрав понравившиеся условия, продавец отправляет заявку в банк. Проще всего сделать это прямо на сайте кредитной организации. Затем с вами свяжется менеджер банка, у него можно уточнить детали оказания услуги. После этого потребуется собрать документы. Их список обычно находится на сайте банка.

Минимальный пакет:

• паспорт представителя фирмы-продавца (либо ИП), доверенность при необходимости
• свидетельство о государственной регистрации ИП или юрлица;
• свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции;
• справка с реквизитами расчетного счета из банка (необязательно того, с которым планируется заключить договор эквайринга);
• карточка образцов подписей и печати.

Также банки могут запрашивать бухгалтерский баланс за предыдущий период, лицензии (если вид деятельности лицензируется) и другие документы.

Это изобретение оказалось неожиданно удобным и востребованным, стало вытеснять бумажные деньги. Но изначально эквайринг был значительно проще, с ограниченным функционалом. Первый тип использования включал в себя снятие бумажного слипа с пластика.

Это был небезопасный способ — продавец никогда не знал наверняка, есть ли на счету требуемая сумма. Конечно, при крупной покупке можно было перезвонить в банк и поинтересоваться, но если часто так делать, то очередь вырастет в разы.

Значение слова эквайринг стало более понятным, когда появились безопасные электронные устройства, которые обеспечивали моментальную связь с банковской сферой. Работать стало проще и быстрее.

Кто и что задействовано в процессе

Обычно это 6 участников:

• Точка. Заведение, где будет работатьпин-пад. Инициирует подключение и оплачивает комиссию за использование.

• Банк-эквайер. Организация, где открыт счет инициатора. Она же выдает и обслуживает оборудование для приема безналичных платежей. Для банка необходима регистрация в международной аккредитованной платежной системе. Их задача — наладить процессы, чтобы все платежи проходили быстро и без трудностей.

• Банк-эмитент. Финансовая компания, выпустившая пластмассовые продукты с чипами и магнитными лентами, которые будут приниматься к оплате. Отвечает за то, чтобы все расчеты были правильными относительно покупки.

• Клиент. Человек или юридическое лицо, которое прикладывает карту к терминалу и платит за товар или услугу. Держатель карточки банка-эмитента.

• POS или пин-пад. Техника, принимающая «пластик». Содержит клавиатуру, считывающую и печатающую чеки.

• Операции эквайринга — это все считывания и списывания денежных средств покупателя.

Преимущества и недостатки

Если сравнивать наличный и безналичный расчет, то большинство пользователей и компаний уже оценили его комфорт и удобство, отсутствие проблем со сдачей и другие плюсы:

• исключается приемка фальшивых купюр;

• транзакция проводится быстро;

• нет необходимости пересчитывать банкноты — все сразу на счете;

• услуги инкассаторов минимальны;

• нет обсчета — кассир не хитрит со сдачей;

• комфортная — достаточно приложить или вставить в пин-пад для проведения оплаты.

Кроме того, доказано, что безналом люди платят охотнее. Владельцы «пластика» чаще совершают необдуманные траты, особенно в день зарплаты.

Но есть и минусы системы, с которыми приходится мириться:

• Нестабильная. Иногда происходит сбой, и терминал выходит из строя. Клиенты начинают возмущаться. В обычном магазине временно допускается перейти на полностью наличный расчет, в остальных видах придется искать способы быстрого решения проблемы.

• Безопасная. Банки постоянно занимаются поисками усиления безопасности, чтобы не допустить взлома счетов хакерами. Изредка это происходит, но и при расчете наличными посетители не больше защищены.

• Сложная. Для работы с купюрами нужно значительно меньше познаний в компьютерах и других устройствах. Для успешного использования новинки сотрудникам придется обучаться и не бояться техники.

Эквайринг в общем понимании представляет собой систему приема безналичных платежей от клиентов через онлайн соединения между банками продавца и покупателя. В зависимости от способов такого соединения между банками и способов доступа к банковскому счету клиента эквайринг подразделяется на виды:

1. Торговый эквайринг и его виды. Используется в магазинах – покупатель подносит карту к терминалу и получает чек после списания денег со счёта. Также под это определение попадает оплата по QR-коду – покупатель наводит телефон на код, который ему показывает продавец на своём телефоне или планшете. Для этого не нужен терминал, но для торговых точек с большой проходимостью такой способ не подходит.
2. Мобильный эквайринг. Отличается тем, что оплата через эквайринг принимается в любом месте, а не в стационарной торговой точке. Его используют курьеры, службы такси, выездная торговля.
3. Интернет-эквайринг. Это та самая кнопка оплаты на сайте – никуда не нужно прикладывать карту или смартфон, а просто указать в форме данные карты: её номер, срок действия и CVC/CVV код.

Эквайринг: плюсы и минусы

Если значение системы эквайринга для покупателя товара или услуги это только возможность оплатить картой на месте или онлайн, то для продавца всё немного сложнее – чтобы, например, в магазине заработал приём безналичной оплаты, нужно заключить договор с банком, купить или арендовать специальное оборудование, научить сотрудников обращаться с ним. И при этом неплохо бы сэкономить на комиссиях, ведь эквайринг в России – услуга платная.

Основная цель подключения – обеспечить возможностью принимать платежи и проводить оплату через эквайринг за товары и услуги. Причём не только картами, но и любыми связанными устройствами: смарт-часами, браслетами или смартфонами.

Рассмотрим некоторые преимущества эквайринга:

Плюсы эквайринга для продавца:

• меньше платит за инкассацию;
• защищает себя от поддельных купюр;
• повышает продажи в среднем на 10–15%;
• обслуживает покупателей быстрее и повышает их приток.

Плюсы эквайринга для покупателя:

• может расплатиться, не имея наличных;
• меньше стоит в очереди;
• оплачивает безопасно – не получит на сдачу фальшивую купюру или неправильную сумму.

Если говорить простыми словами, эквайринг – это возможность оплачивать свои покупки банковской картой. Это для клиента. А для продавца, соответственно, способность принимать к оплате безналичным способом, а не только наличными.

Оплачивать картой очень удобно. В отличие от наличных денег, средства на карте не могут потеряться. Крупную сумму на карточке не страшно носить с собой, так как банковские карты надежно защищены. Электронные деньги находятся под охраной банка. Даже если потерять карточку, можно восстановить ее – и все ваши деньги будут на счёте, чего не скажешь о потере наличных.

Давайте вспомним, где мы используем оплату картой:

• Магазины (покупка продуктов, одежды, техники, мебели и прочее);
• Заказ еды с доставкой;
• Оплата мобильной связи на сайте оператора;
• Оплата коммунальных услуг;
• Покупка товаров в социальных сетях;
• Интернет-магазины.

Обязанности по договору с банком-эквайером

Составленный с финансовой организацией договор позволяет быстро решить спорные моменты. Не поленитесь изучить требования, которые должны соблюдаться обеими сторонами.

Банк обязан:

1. установить на территории клиента необходимое оборудование для предоставления услуги;
2. объяснить персоналу, как обслуживать клиентов и что такое эквайринг простыми словами и схемами;
3. предоставить телефон и другие виды связи со службой поддержки;
4. обеспечивать проверку баланса на счету пластиковой карты;
5. переводить на счет организации средства, поступившие по операции с терминалом;
6. консультирование по возникшим вопросам.

Владелец бизнеса обязан:

1. оплачивать комиссию в установленные сроки;
2. обеспечивать беспрерывную связь для работы POS-терминалов;
3. принимать платежи пластиковыми картами.

Как устроен процесс оплаты по эквайрингу

Процесс оплаты пошаговый:

1. Покупатель вставляет банковскую карту в терминал или прикладывает к нему смартфон, и карта считывается. При покупке онлайн покупатель вводит данные карты в специальном веб-интерфейсе.
2. Сведения о платеже передаются в процессинговый центр банка-эмитента. Это подразделение обеспечивает бесперебойное проведение операций и контроль.
3. Банк-эмитент проверяет сумму средств на счёте владельца карты, который подтверждает сделку ПИН-кодом или кодом из СМС-сообщения. Этот шаг защищает от мошенников и незаконного применения банковской карты.
4. Процессинговый центр банка-эмитента списывает средства с расчетного счёта покупателя и направляет в банк-эквайер.
5. POS- или мобильный mPOS-терминал распечатывает два экземпляра слипа. Вместе с ним покупатель получит свой кассовый чек.
6. Банк-эквайер перечислит средства со своего счёта на счёт продавца (с учетом комиссии). Период обработки платежа зависит от условий договора, как правило не превышает трёх рабочих дней.

Что такое банк-эквайер

Банк-эквайер — это банк, который:

• предоставляет услугу и оборудование
• обслуживает расчетный счет продавца
• получает комиссию от поступлений
• несет ответственность за техническую сторону операций по картам в торговой точке

Многие российские коммерческие банки предоставляют услуги эквайринга для бизнеса. Каждое учреждение самостоятельно устанавливает размер комиссии и иные платежи за услугу. Подробная информация отображена на официальных сайтах банков.

При подключении, между банком и клиентом заключается договор эквайринга, который содержит все условия и порядок оказания услуги. В нем прописываются основные права и обязанности сторон, величина комиссии, дополнительные условия и обязательные платежи. Единого шаблона договора для всех банков не существует. Однако документ должен содержать следующие пункты:

1. Предмет договора.
2. Размер комиссии за оказание услуги.
3. Права и обязанности сторон.
4. Ответственность за невыполнение обязательств.
5. Порядок урегулирования споров.
6. Срок действия.

Договор составляется в двух экземплярах, по одному для каждой стороны.

В рамках договора проводятся эквайринговые операции – это процессы, необходимые для перечисления денежных средств.

Кто участвует в эквайринге?

• Торговая точка – владелец бизнеса, или интернет-магазин который обязан или хочет принимать оплату картами и заключает договор эквайринга с кредитным учреждением.
• Банк-эквайер предоставит услугу и оборудование, будет обслуживать расчётный счёт продавца и получать за это комиссию от поступлений.
• Банк-эмитент – банк, который выпустил карту, которой пользуется клиент. Возможно использование расчетного счета и эквайринга в одном кредитном учреждении.
• Покупатели. Чтобы воспользоваться услугой, у них должна быть банковская карта той платежной системы, которую принимает продавец. В России это «MasterCard», «Maestro», «VISA», «МИР».

Разновидность терминалов по типу связи с банком

Варианты связи влияют на её стабильность и быстродействие. Естественно наиболее удобным является wi-fi соединение. Однако для этого требуется оснащение отдельно торговой точки интернет-соединением через обычного провайдера.

Сеть 3G позволяет использовать терминалы в точках, где нет отдельного подключения к интернету через провайдера, однако такой вариант значительно медленнее.

Остальные виды связи, такие как Ethernet и GPRS уже практически не используются.

Варианты платёжных систем, с которыми сотрудничает банк

Основными являются Visa и MasterCard. Однако чем шире список этих систем, тем больше вариантов карт может обсуживать терминал. С 2014 года большинство банков поддерживает и национальную платёжную систему «МИР».

Слово «эквайринг» образовано от английского «acquire», которое переводится, как получать или приобретать.

Под этим термином понимают возможность торговой организации принимать оплату за товары или услуги безналичным расчетом при помощи пластиковых карт. Также к этому термину относится технологическое и банковское обслуживание – передача и обработка информации о клиентах.

На территории России впервые пластиковыми картами начали пользоваться примерно 40 лет назад. Пластиковой картой от Diners Club можно было произвести расчет в торговых точках системы «Березка» в Ленинграде и Москве. Тогда этим эквайрингом пользовались исключительно люди из-за границы. Широкое же распространение данная процедура получила в России в начале 90-х годов, когда некоторые банки стали предлагать клиентам MasterCard.

В эквайринге участвует сразу несколько субъектов:

1. Торговая точка – предприятие, реализующее товары или услуги, инициатор подключения эквайринга.
2. Банк-эквайер – финансовая организация, где продавец открывает расчетный счет. Также она дает оборудование для процедуры эквайринга. Этот банк по правилам должен быть зарегистрирован в международной платежной системе (MasterCard, Visa или другой системе, получившей аккредитацию в России). Также он ответственен за техническую часть проведения операций и получает от продавца установленные комиссионные сборы.
3. Банк-эмитент – финансовая организация, производящая банковские карты, с которых платежи считывают оплату. Этот банк ответственен за правильность расчетов с клиентами в рамках использования банковской карты.
4. Клиент – покупатель, владеющий банковской картой, выданной в банке-эмитенте.

Для совершения торговых операций чаще всего используют POS-терминалы – электронное оборудование, принимающее пластиковые карты. Их можно увидеть в любом крупном супермаркете. Терминал состоит из нескольких главных элементов: считыватель карт, клавиатура ввода и блок, выпускающий чеки.

Похожие записи:

• Входит ли служба в армии в трудовой стаж для пенсии?
• Как рассчитать среднюю заработную плату
• Информация о разработчике сайта