Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расторжение договора займа по инициативе займодавца судебная практика». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Расторжение договора займа представляет собой процесс прекращения договорных обязательств между заемщиком и кредитором. В результате расторжения договора займа, стороны освобождаются от своих обязанностей, прекращается возможность заемщика получать заемные средства, а кредитор теряет право требовать возврата займа.
Что такое расторжение договора займа?
Расторжение договора займа может произойти по соглашению сторон или по решению суда. В случае, если заемщик и кредитор достигли взаимопонимания относительно расторжения договора займа, они могут заключить специальное соглашение, которое определит условия и порядок завершения займа.
Расторжение договора займа также может быть инициировано одной из сторон, в случае нарушения другой стороной условий договора. Например, в случае задержки или невыполнения заемщиком своих обязательств по оплате займа, кредитор может претендовать на расторжение договора.
Какие возможные спорные ситуации могут возникнуть при расторжении договора займа?
Расторжение договора займа может привести к различным спорным ситуациям между заимодавцем и заемщиком. Во-первых, возможна ситуация, когда заемщик не выплачивает полностью сумму займа, указанную в договоре, анализ
возникает долг. В этом случае заимодавец может обратиться в суд для взыскания задолженности.
Возникают также споры по поводу процентов и комиссий, которые должен заплатить заемщик. В договоре займа должны быть четко прописаны условия по оплате процентов и комиссий, и если одна из сторон нарушает эти условия,
заемщик может отказаться в выплате процентов, а заимодавец может потребовать их полного погашения.
Еще одной возможной спорной ситуацией является невыводимость гарантий в договоре. Если заимодавец не предоставляет достаточных доказательств своей способности вернуть займ, заемщик может отказаться выполнить расторжение
договора или потребовать выплаты компенсации за упущенную выгоду.
В случае, если условия расторжения договора не были предусмотрены договором займа, может возникнуть спор о сроке и способе расторжения. Заемщик может отказаться от расторжения, требуя ясных инструкций по этому поводу,
а заимодавец может потребовать немедленного расторжения договора без предоставления дополнительных условий.
Также, в случае расторжения договора займа возможны споры о возврате залога, если он предоставлен. Заемщик может требовать полного возврата залога, а заимодавец может удерживать его для покрытия задолженности по
договору. Здесь часто приходится обращаться в суд для решения конфликта.
Возврат суммы займа и процентов при просрочке платежа
Если обязательства заемщика по возврату суммы заемных средств по договору займа не исполнены в полном объеме, его обязательства по уплате процентов также не прекращаются по день фактического исполнения обязательства. Данная позиция подтверждена многочисленными примерами из судебной практики (см. п. 16 постановления Пленума ВС РФ, Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14, далее — ПП № 13/14).
При исчислении размера процентов суды обычно следуют такой логике: проценты за пользование займом начисляются займодавцем на задолженность по основному долгу, следовательно, и при взыскании процентов за пользование займом их размер должен исчисляться из остатка суммы основного долга с учетом фактического погашения задолженности по день фактического возврата суммы займа (например, решение Топкинского горсуда Кемеровской обл. от 28.12.2017 по делу № 2-507/17).
Помимо суммы основного долга и процентов, являющихся платой за пользование займом, кредитор имеет право требовать выплаты должником в качестве меры гражданско-правовой ответственности за нарушение условий договора также процентов, исчисляемых по правилам ст. 395 ГК РФ, и/или неустойки, если она предусмотрена договором.
Подведем промежуточные итоги. При досрочном расторжении договора займа в связи с просрочкой должника с последнего в пользу кредитора могут быть взысканы:
- сумма основного долга;
- проценты по ст. 809 ГК РФ;
- проценты по ст. 395 ГК РФ и/или неустойка.
Как расторгнуть договор с банком по соглашению сторон
Об инициативе разорвать договор кредитования нужно уведомить кредитора. Ему такая инициатива крайне невыгодна, поэтому рассчитывать на то, что банк встретит ее радостно, не стоит.
Иногда можно убедить руководство банка, что это единственный вариант вернуть деньги. Для этого нужно не только обладать реальными аргументами в пользу расторжения договоренности, но и уметь их грамотно донести до сознания кредитора.
Проще всего договориться, если вы просите прекращения действия договоренности при реструктуризации долга. То есть предлагаете удлинить срок кредитования, снизив тем самым ежемесячный платеж до приемлемого для вас уровня. В этом случае банк, в конечном итоге, заработает на прекращении действия договора даже больше, чем планировал.
Согласие на расторжение договоренности, в принципе, возможно. Если вам удастся к нему прийти, останется расторгнуть предыдущее соглашение и заключить новое.
Правда, банки сейчас тоже испытывают финансовые трудности, и их тоже придется убеждать в необходимости прекращения действия одного контракта и заключения нового.
Досрочное погашение займа
Заключая договоры займа или кредита, стороны закрепляют срок, в течение которого предоставленный заем или кредит должен быть погашен. Однако иногда на практике погашение займа или кредита происходит не в те сроки, которые были согласованы сторонами, а досрочно.
Возможность досрочного погашения
В соответствии с действующим законодательством досрочное погашение займа/кредита возможно как по требованию заемщика, так и по требованию кредитора. Таким образом, досрочное погашение в некоторых случаях является правом заемщика, а в других — его обязанностью.
Погашение по требованию заемщика
Причины, по которым заемщик пытается реализовать свое право на досрочное погашение займа, различны.
Это может быть и ошибка при расчете заемщиком своих возможностей по погашению кредита, и увеличение его зарплаты или иных денежных поступлений, и падение курса валюты, в которой он погашает кредит, по сравнению с валютой, в которой он получает доход, и реализация заемщиком части своего имущества, а также по иным причинам.
Досрочное погашение займа по требованию заемщика возможно по российскому законодательству, однако условия такого досрочного погашения будут зависеть от нескольких составляющих.
Режим досрочного погашения займа по требованию заемщика зависит в первую очередь от того, является ли заем процентным или беспроцентным.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, «если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно». В соответствии с российским законодательством (ст. 809 ГК РФ) договор займа может быть беспроцентным в следующих случаях:
- договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
- по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками;
- в договоре займа прямо указано, что заем является беспроцентным.
Договор кредита, то есть договор о предоставлении денежных средств кредитной организацией, не может быть беспроцентным (ст. 819 ГК РФ).
Таким образом, при беспроцентном займе, который возможен в случаях, когда договор не является договором кредита, заемщик может в любой момент погасить свой заем заимодавцу без его согласия и иных санкций.
Такое право введено в связи с тем, что при отсутствии возмездности договора займодавец не имеет какого-либо дополнительного имущественного интереса (получение дополнительной прибыли за большую продолжительность предоставления денежных средств) в том, что его заем будет погашен ранее, чем установлено договором.
Стороны, однако, могут в договоре между ними исключить это право и установить, что досрочное погашение займа возможно только с согласия кредитора.
В отношении займа, предоставленного под проценты, действует противоположный принцип: такой заем может быть возвращен досрочно только с согласия займодавца (ст. 810 ГК РФ).
Схема. ОСНОВАНИЯ ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ
| ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ | |
| ПРАВО ЗАЕМЩИКА | ПО ТРЕБОВАНИЮ КРЕДИТОРА |
| Беспроцентный заем | Нарушение срока для возвратачасти займа |
| Согласие кредитора | Невыполнение обязанностей пообеспечению возврата займа |
| Утрата или ухудшениеОбеспечения | |
| Невыполнение условий оцелевом использовании | |
|
Введение необходимости получения согласия займодавца на досрочное погашение процентного займа обосновано тем фактом, что займодавец, размещая денежные ресурсы, планирует ту прибыль, которую он получит от этого, чтобы она покрыла и расходы на предоставление займа. При досрочном внеплановом погашении займа проценты платятся только за период реального использования займа, поэтому при досрочном погашении может быть нарушен экономический интерес займодавца в виде недополучения всей прибыли, на которую он рассчитывал.
В качестве сторон договора выступают физические, юридические лица или органы государственной власти. Независимо от того, кто является заимодавцем и заемщиком, все условия соглашения должны строго соблюдаться. При несоблюдении одной из сторон какого-либо пункта договор может быть расторгнут по инициативе участника, интересы которого нарушены.
Процедура расторжения договора займа в одностороннем порядке
Осуществить процедуру расторжения договора займа можно как по инициативе заимодателя, так и по желанию заемщика. Далее будут представлены сведения о том, как происходит аннулирование соглашения о заимствовании денежных средств в обоих случаях.
Досрочное прекращение действия договора займа по желанию заимодателя
Причины, которые могут послужить основанием для аннулирования соглашения о заимствовании денежных средств по инициативе заимодателя:
- Если заемщик нарушил сроки возврата денежных средств, которые были представлены ему в виде долга;
- Систематическое нарушение заемщиком порядка выплат.
Порядок действий при расторжении:
- Гражданин, предоставивший в долг другому лицу денежные средства, должен уведомить его о своем желании осуществить процесс расторжения договора займа. Сделать это необходимо при помощи письменного уведомления, получение которого следует зафиксировать посредством подписи заемщика. Рекомендуется направлять представленное извещение посредством почтовых услуг, а именно заказным письмом с уведомлением;
- Далее необходимо встретиться с заемщиком для попытки урегулировать разногласия мирным путем. Следует отметить, что заимодатель имеет право предложить лицу, взявшему в долг денежные средства, свои способы решения данного вопроса;
- Если заемщик не отвечает на уведомление о расторжении договора займа на протяжении одного месяца, заимодатель имеет полное право аннулировать документ в одностороннем порядке.
Обязателен ли претензионный порядок
Соблюдение претензионного порядка при взыскании суммы долга необязательно, кроме случаев, когда такой порядок предусмотрен самим договором. Претензия должна быть направлена в тех ситуациях, когда предполагается именно расторжение или изменение договора займа (ст. 452 ГК РФ).
Данный вывод подтверждается судебной практикой: ни нормами ГК РФ, ни иными федеральными законами РФ не предусмотрен досудебный порядок урегулирования споров по требованиям о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору (решение Советского райсуда г. Брянска от 24.01.2017 по делу № 2-153(2017)).
Также, например, суд оценил, что при отсутствии законодательно установленных требований о претензионном порядке урегулирования споров, отсутствии такого условия в договоре и в связи с тем, что иск непосредственно о расторжении договора не был заявлен, требования о взыскании расходов, связанных с направлением претензии, удовлетворению не подлежат (решение Южно-Сахалинского горсуда от 25.10.2016 по делу № 2-7689/2016).
В то же время, если спор подведомственен арбитражным судам, проводится оценка соблюдения требований о претензионном урегулировании спора, если такой порядок прописан в договоре (например, постановление 7-го ААС от 19.09.2016 по делу № А27-21069/2015, решение АС Красноярского края от 10.01.2018 по делу № А33-9927/2017).
ВАЖНО! Если срок возврата займа не регламентирован соглашением или определен датой востребования, предъявление требования о возврате суммы займа, упомянутого в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, не означает обязательное исполнение досудебного порядка урегулирования спора, так как названный порядок для такой категории споров законодательством не предусмотрен (см. решение Советского райсуда г. Брянска от 10.02.2017 по делу № 2-285(2017)).
Уменьшение неустойки при досрочном возврате займа
Как мы уже обозначили, кредитор, требующий на законных основаниях досрочного возврата займа и процентов по ст. 809 ГК РФ, правомочен также требовать выплаты штрафных санкций за нарушение должником условий договора — неустойки и/или процентов по ст. 395 ГК РФ.
Тем не менее должник имеет право обратиться как к кредитору, так и в суд с требованием об уменьшении суммы штрафных санкций к уплате (ст. 333 ГК РФ).
Основанием для уменьшения суммы неустойки является очевидная несоразмерность последствий нарушения сумме начисленной неустойки. Данная тема в деталях раскрыта в других наших статьях, например «Размер неустойки за неисполнение обязательств по договору».
ВАЖНО! Вопрос о снижении неустойки должен быть поднят заинтересованным лицом только при рассмотрении в первой инстанции либо в апелляционной, если в этой инстанции дело рассматривается по правилам производства первой инстанции (п. 72 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7, далее — ППВС № 7).
Если кредитор подает требование только о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ и при этом в отношении основного обязательства договором установлен претензионный порядок урегулирования, то в отношении указанного требования такой порядок тоже должен быть соблюден. Если же истцом соблюден претензионный порядок в отношении основного обязательства, то по умолчанию считается, что он выполнен и в отношении процентов по ст. 395 ГК РФ. Аналогичные правила применяются и в отношении неустоек (п. 43 ППВС № 7).
Расторжение договора в связи с нарушением сроков
Пожалуй, наиболее распространенная ситуация, когда займодавец требует расторжения договора возникает, в связи с нарушением сроков исполнения договора. Это, действительно, является существенным нарушением. Практикой принято, что трехкратное нарушение сроков уплаты процентов за пользование займом является существенным нарушением сроков.
Кроме того, в отношении физических лиц ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регламентированы сроки существенных нарушений исполнения договора, дающие право досрочно расторгать его. Примечательно, что правоотношения могут быть закреплены и распиской, которая будет иметь такие же правовые последствия, так как форма договора займа может быть произвольной, устной в том числе (например, решение Новокузнецкого районного суда по делу № 2-836/2011).
Расторжение договорных отношений: основания
Каждый день люди вступают в договорные отношения на деловом и бытовом уровне. И не всегда можно предвидеть, какие обстоятельства могут помешать планам. Расторжение любого договора, в том числе и кредитного происходит по общим основаниям, которые учитывает гражданское законодательство:
- по инициативе сторон;
- в одностороннем порядке (когда это допускает закон или договор);
- при форс-мажорных обстоятельствах.
Но понятие расторжение стоит отличать от понятия прекращения обязательств. Обязательства прекращаются:
- невозможностью исполнения;
- ликвидацией юрлица или смертью физлица;
- новацией;
- отступным;
- прощением долга;
- цессией;
- совпадением должника и кредитора в одном лице;
- на основании акта госоргана;
- исполнением;
- зачетом и т.п. – Глава 26 ГК РФ.
К кредитным соглашениям не все способы возможно применить. Прекращение кредитного договора происходит с особенностями, и, например, смертью заемщика тут вопрос не решается в большинстве случаев. Но стоит выделить общие ситуации расторжения отношений между банком и заемщиком. Рассмотрим ниже подробнее каждый из них.
Если у вас имеется обязательство в любом его виде перед банком или иным лицом, но исполнить его не удается, обращайтесь к нашим экспертам. Мы проконсультируем онлайн, какие действия стоит предпринять в вашем конкретном случае, проведем аудит договорных отношений, выявим основания для изменения или отказа от обязательств.
Расторжение договора займа в одностороннем порядке
Довольно часто заемщик нарушает условия договора, и дополнительно оплачивает штрафы (если они предусмотрены). При систематическом нарушении договора заимодатель может выставить всю сумму для гашения в одностороннем порядке. Такое право гарантируется ФЗ «О потребительском кредите».
Расторжение происходит следующим образом:
- заемщику поступает официальное уведомление по адресу прописки с необходимостью закрыть долг в полном объеме досрочно;
- после получения у клиента имеется 10 дней на внесение средств;
- при отсутствии поступлений заимодатель вправе взыскивать деньги всеми законными способами.
Причины расторжения договора займа по инициативе заемщика
Расторжение договора займа по инициативе заемщика может быть обусловлено различными причинами, которые могут возникнуть в процессе его исполнения. В данном разделе мы рассмотрим основные причины, по которым заемщик может пожелать расторгнуть договор займа, а также рассмотрим необходимые действия для его расторжения.
Одной из распространенных причин расторжения договора займа является просрочка платежа со стороны заемщика. Если заемщик не погашает задолженность в срок или не платит проценты по займу, это может стать основанием для расторжения договора займа с его инициативы. В таком случае заемщик должен подготовить доказательства прекращения своих обязанностей по договору займа, например, квитанции о частичном возврате суммы займа.
- Подача заявления. Для расторжения договора займа по инициативе заемщика необходимо составить письменное заявление и направить его в адрес кредитной организации или кредитора. В заявлении следует указать причину расторжения договора и запросить подтверждение его расторжения.
- Соглашение между сторонами. В некоторых случаях стороны могут достичь соглашения о расторжении договора займа без подачи заявления или судебного разбирательства. В таком случае необходимо заключить соглашение о расторжении договора, в котором будут указаны условия и сроки расторжения.
- Судебное разбирательство. Если договор займа не может быть расторгнут по договоренности сторон, заемщик может обратиться в суд с иском о расторжении договора займа. При этом заявление должно быть подтверждено доказательствами нарушения кредитором своих обязанностей или иными фактами, подтверждающими недобросовестность кредитора.
Следует отметить, что расторжение договора займа может быть сложным и длительным процессом, особенно если стороны не достигают соглашения и обращаются в суд. В таких случаях рекомендуется обратиться за помощью к квалифицированному юристу, который вам поможет подготовить необходимые документы и провести работу по расторжению договора займа в порядке, предусмотренном законодательством.
Расторжение договора по соглашению сторон
Расторжение договора займа по соглашению сторон является самым простым и безболезненным для его участников способом прекращения действия ранее созданного документа. Подписывая такое соглашение, стороны могут указать на то, что они не имеют друг к другу взаимных претензий, или, напротив, установить наличие у одной стороны задолженности, которую она обязуется погасить в установленном порядке с соблюдением определенных сроков.
В соглашении обязательно должны быть указаны:
- номер и дата заключения расторгаемого договора;
- сведения о кредиторе (для юрлиц — наименование организации и ее юридический адрес, для физлиц — Ф. И. О. и адрес регистрации);
- сведения о заемщике (Ф. И. О. и адрес регистрации);
- наименование документа;
- номер расторгаемого договора и дата его заключения;
- дата составления заявления, Ф. И. О. заемщика и кредитора, их подписи.