Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Оформление страховки на автомобиль: КАСКО или ОСАГО?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Стоимость страховки КАСКО достаточно высока. В среднем она составляет 10% от стоимости самой машины. Поэтому, чтобы сэкономить и не переплачивать, важно внимательно изучить все риски и выбрать только те, которые действительно актуальны. Также можно значительно снизить затраты на полис, включив в договор франшизу – это заранее оговоренная часть убытков, которая не подлежит возмещению при наступлении страхового события.
Когда страховка не помогает
Насколько бы сильно не отличались КАСКО и ОСАГО друг от друга, общие моменты в этих видах страхования все же есть. При заключении договора важно внимательно ознакомиться с пунктом, который называется: «Исключения из страхового покрытия».
Итак, страховщик вправе отказать в выплате, если:
- Транспортным средством управляло лицо, не вписанное в страховку;
- За рулем находился водитель в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
- Отсутствуют документы, подтверждающие факт наступления страхового случая;
- Пострадавший отказывается предоставить автомобиль к осмотру после страхового события;
- Ущерб машине нанесен в результате военных действий, народных волнений или стихийных бедствий.
В общем-то, исключений не так уж и много. И если при подписании договора изучить их, неприятных сюрпризов в дальнейшем не возникнет.
Расшифровка аббревиатуры ОСАГО звучит как Обязательное Страхование АвтоГражданской ответственности. Автомобиль — источник повышенной опасности для окружающих, поэтому его владелец страхует свою собственность от возможности ее повредить. ОСАГО — это страховка, которая покрывает ущерб, нанесенный кому-либо при вождении автомобиля. Обязательное автострахование существует в нашей стране больше 15 лет и все это время беспрерывно совершенствуется. Законотворцы, автомобильные эксперты, да и обычные водители критикуют систему, обвиняя страховщиков в стремлении нажиться на обычных гражданах. Компании наоборот говорят об убыточности этого вида деятельности. В данной статье мы не будем обсуждать кто прав. Рассмотрим в чем разница КАСКО и ОСАГО и расскажем про основные особенности каждого вида страхования.
Вопреки распространенному мнению, КАСКО — это не аббревиатура. С точки зрения грамматики верно писать слово обычными буквами, поскольку термин произошел от испанского casco, то есть «шлем», или нидерландского casco, что значит «корпус». Большие буквы появились по недоразумению, так стали писать для схожести с аббревиатурой ОСАГО. Поэтому различные попытки расшифровки (например, Комплексное Автострахование) по определению неверны. Но вернемся к главному.
КАСКО — это пари, которое заключает страховая компания и владелец автомобиля. Если машина пострадает, то компания оплатит ущерб. Если весь срок прошел без происшествий, то оплаченные деньги становятся чистой прибылью компании.
Чем отличается ОСАГО от КАСКО? Основное отличие КАСКО от ОСАГО состоит в том, что при КАСКО страхуется сам автомобиль, а при ОСАГО – гражданская ответственность водителя.
КАСКО добровольное страхование, но в некоторых случаях оно может стать обязательным. Например, при покупке автомобиля в автосалоне за деньги банка тот требует наличия полиса КАСКО. Таким образом кредитная организация обеспечивает возврат своих денег. Нет необходимости специально ехать в банк для оформления документа.
Стоимость и покрытие страховки
Раз ОСАГО страхует не автомобиль, а личную ответственность перед другими участниками дорожного движения, то на его цену влияют:
- водительский стаж;
- история ДТП;
- количество застрахованных лиц.
Важно! Если в полис вписывают больше одного человека, сумма рассчитывается по стажу того участника, который получил права позже всех. Из-за того, что в первые 2 года после окончания автошколы аварии случаются чаще, чем у опытных водителей, страховые компании применяют к молодым водителям повышающий коэффициент (его еще называют КБМ или коэффициент бонус-малус). То есть, полис становится дороже, даже если из четырех человек новичок всего один. Зато, проведя за рулем больше 5 лет, можно рассчитывать на снижение стоимости страховки – конечно, при условии, что в предыдущий период не было ДТП.
Если же страховой компании приходилось выплачивать суммы по вашему полису, – не так важно, в предыдущий период или за всю историю сотрудничества, – повышения КБМ не избежать. А вот насколько, зависит от того, как часто вы попадали в ДТП. Так автолюбителей стимулируют соблюдать ПДД и водить аккуратнее.
Цена страховки увеличится и в том случае, если оформляется мультидрайв: полис защищает любого, кто окажется за рулем указанного автомобиля. Это происходит потому, что у страховой компании нет никаких данных о таких водителях, и она нуждается в покрытии собственных рисков.
При всех этих условиях стоимость полиса ОСАГО вряд ли превысит 20 тысяч рублей (и не будет ниже 5 тысяч). По сравнению с максимальной суммой (400 тысяч рублей, если поврежден чужой автомобиль и 500 тысяч – если требуется лечение пострадавшего по вашей вине водителя и/или его пассажиров), на которую можно рассчитывать в случае ДТП, она выглядит справедливо.
Цена КАСКО существенно отличается от стоимости полиса обязательного страхования. Это также следует из его назначения. Раз компания защищает ваши интересы в любом случае (а не только если виновато третье лицо, как с ОСАГО), и эти интересы – материальные (в противовес гражданской ответственности), то и спектр влияющих на финальную сумму факторов здесь заметно шире:
- возраст владельца;
- водительский стаж;
- страховая история;
- модель автомобиля и статистика выплат по ней;
- страховая сумма;
- год выпуска машины;
- вид оплаты страхового полиса: в рассрочку или единовременно.
Получение двойной выплаты
Среди водителей иногда встречается наивное мнение, что если оформить полисы в разных страховых компаниях (СК), то при ДТП удастся получить возмещение дважды. Это не так, но выплаты по обоим полисам все же встречаются.
Первым делом надо отметить, что ОСАГО и каско можно делать хоть в одной страховой компании, хоть в разных. Особой роли это не играет. Ориентируйтесь на индивидуальные предложения от СК, скидки, акции и прочее.
Что касается возмещения по двум полисам, то «провернуть» такое очень сложно. Страховые компании весьма оперативно обмениваются данными, и поэтому в другой СК будут знать, что вы уже получили компенсацию.
Кроме того, сейчас все чаще отдается предпочтение не денежным выплатам, а ремонту. Если вашу машину уже отремонтировали, то еще раз отремонтировать ее по второй страховке не получится.
Но есть три ситуации, когда лучше задействовать оба полиса для получения возмещения:
- урон превышает возмещение по ОСАГО — выплаты по ОСАГО ограничены, и если ущерб, нанесенный потерпевшей стороне, превышает максимальный размер компенсации, можно задействовать полис каско, чтобы получить больше денег;
- есть дополнительные опции по каско — например, договор страхует жизнь и здоровье пассажиров; тогда компенсация по ОСАГО возмещает урон авто, а по каско — лечение;
- произошло несколько страховых случаев — например, автомобиль попал в аварию, а потом на него упало дерево или его побило градом.
Пришло время разобраться, что выбрать автовладельцу после ДТП. Конечно, каждое дорожное происшествие нужно «разобрать по полочкам».
- Как уже говорилось, если водитель является виновником, то рассуждать не о чем, он может воспользоваться только полисом КАСКО. И по большому счету, это действительно так. Но при этом следует помнить о том, что если речь идет о небольших повреждениях ТС, иногда лучше взять все расходы по его ремонту на себя. Ведь тогда удастся сохранить КБМ и не рисковать в отношении повышения стоимости полиса КАСКО при его очередном продлении (переоформлении). Ведь если за год будет произведено не одно страховое возмещение, то удорожание следующего договора обеспечено.
- Если же участник аварии одновременно является владельцем двух видов полисов и потерпевшей стороной, то и в этом случае следует взвесить все обстоятельства. Если автомобиль получил серьезные повреждения, а КАСКО предполагает полное покрытие, то тут выбор очевиден. Хотя можно пойти и иным путем, воспользовавшись «комбинированным» вариантом, получив основную выплату по ОСАГО, а оставшуюся часть по КАСКО. Тем более что СК совсем не против подобных схем.
- Пусть и довольно редко, но случается так, что в ДТП виновны 2 стороны (обоюдная вина). Тогда на выплату по ОСАГО (при наличии полиса) могут претендовать оба водителя, но только в половинном размере. Если по каким-то причинам страховщик отказывает в компенсации, можно обращаться в суд.
В чем разница между КАСКО и ОСАГО?
- КАСКО – добровольное страхование. Автовладелец сам решает, нужно ли ему приобретать полис этого вида. ОСАГО – страхование обязательное: в том случае, если Вас остановят сотрудники ГИБДД, то за отсутствие полиса ОСАГО Вы получите внушительный штраф. Покупка КАСКО может стать обязательным условием лишь в некоторых случаях, например, при оформлении кредита, однако это касается отдельно взятого банка. Если у Вас уже есть КАСКО, то ОСАГО придется оформлять в любом случае. А если у Вас уже есть ОСАГО, то полис КАСКО приобретать необязательно. Конечно, наличие обоих полисов – оптимальный вариант, так как они сводят все риски к минимальным.
- КАСКО позволяет застраховать имущество , а ОСАГО – последствия, которые причинены другим участникам дорожного движения по Вашей вине. Если у Вас есть КАСКО, то Вы получите от страховой компании компенсацию за повреждение авто. В том случае, если у Вас есть ОСАГО, то денежную компенсацию получит участник дорожного движения, которому Вы причинили ущерб.
- КАСКО ориентировано не только на ДТП, но и на другие происшествия – угон, хулиганство и другие. ОСАГО ориентировано только на ДТП.
- Все, что касается КАСКО (сроки выдачи выплат, правила оформления договора и др.), регламентируется каждой страховой компанией в отдельном порядке. ОСАГО контролируется государством: именно оно устанавливает перечень страховых случаев и правила выдачи выплат.
- Стоимость КАСКО устанавливается страховой компанией. При оформлении полиса агенты учитывают возраст автовладельца и его опыт вождения, а так же форму собственности авто и его мощность, регион, в котором зарегистрировано транспортное средство. В том случае, если машина очень старая или она недостаточно оснащена охранным оборудованием, компания может отказать в страховании. Цена КАСКО в несколько раз выше цены ОСАГО. Стоимость ОСАГО регламентируется государством: для всех автомобилистов тарифы одинаковые. При оформлении полиса учитывается опыт вождения, все страховые случаи и степень виновности водителя. За безаварийное вождение можно получить скидку в размере 5%.
- Самое главное сходство между ОСАГО и КАСКО: страховые компании, которые выдают страховку ОСАГО или КАСКО, могут отказаться от выплат лицам, которые на момент совершения аварии находились в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
ОСАГО или КАСКО: что выбрать при ДТП
Когда у водителя оформлена только автогражданка, перед ним не стоит вопрос, что лучше КАСКО или ОСАГО при ДТП. Если же машина дополнительно застрахована от ущерба, многие не могут определиться, где им выгоднее получить возмещение.
От того, кто является виновником аварии будет зависит, что выбрать КАСКО или ОСАГО. При ДТП, в котором страхователь нарушил правила дорожного движения получить возмещение по автогражданке не получится, поскольку выплата производится потерпевшей стороне. Если же вы не виновны в столкновении тогда вы можете решать в какую компанию выгоднее обратиться.
По новым полисам автогражданки страховые компании сегодня выдают направления на ремонт автомобиля так же, как и по добровольной страховке, когда застрахованная машина пострадала при ДТП. Что лучше КАСКО или ОСАГО в таком случае можно решить, уточнив у агента список ремонтных организаций, куда можно отдать транспортное средство на восстановление. Может быть, по обязательному страхованию СТОА расположены ближе к дому или работают по более удобному графику.
Если же вы планируете получить выплату деньгами и не знаете, по какой страховке обратиться: КАСКО или ОСАГО. Ответ однозначный – КАСКО. Дело в том, что возмещение по автогражданке производится с учетом износа, в отличие от добровольного страхования.
Относительно аббревиатуры КАСКО существует множество вариантов расшифровки. Наиболее емкий и понятный из них – комплексное автострахование, кроме ответственности. В пределах данного вида страховки можно защитить свои интересы не только от ущерба, но и от угона, хищения отдельных деталей авто. Также покрытие действует в случае природных катаклизмов. Чем больший перечень услуг указывается в договоре, тем большей будет стоимость. КАСКО относится к добровольному страхованию. Только сам собственник может определить, нужен ему договор или нет. Штрафы по этому поводу не предусмотрены. Обязать оформить договор могут при покупке ТС в кредит.
Следует понимать, что предоставляя защиту интересов застрахованного, страховые компании не могут, если водитель относится к своему ТС без бережливости. Это касается необходимости установки сигнализации, хранения на стоянке или в гараже (на сумму страховки также влияет). Страхователю же важно понимать, что страховщик понимает под терминами «угон», «хищение», «ущерб», чтобы в нужный момент рассчитывать на выплату или понимать, почему в ней было отказано.
Таким образом, КАСКО защищает личные интересы, свой автомобиль, а перечень услуг зависит от выбранных во время оформления договора рисков, и, соответственно, от оплаты по полису.
Популярные риски:
- неумышленная порча
- угон
- авария
- гибель ТС
- повреждения при стихийных бедствиях
- кража запчастей
Если при угоне и полной гибели возмещается стоимость авто, то в других случаях выплата производится в соответствии с суммой, необходимой для восстановления.
Стоит ли покупать КАСКО, если есть ОСАГО
Идеальный вариант для любого водителя – наличие и ОСАГО (которое и так обязал иметь закон) и КАСКО. Так, защита будет комплексной, ведь покрытие будет распространяться и на свое имущество, и на чужое, включая здоровье других людей. Минус в стоимости, так как для многих людей трата по КАСКО является роскошью. Препятствием может стать также возраст автомобиля, так как СК может не принять к страхованию автомобиль старше 10 лет. То есть вопрос приобретения КАСКО является индивидуальным для каждого человека. Альтернативой может стать покупка ДСАГО, открытой автогражданки или страхования жизни.
- Страховщики же, являясь заинтерисованными в продаже своих страховых продуктов, могут предлагать, навязывать покупку двух страховок сразу. В некоторых случаях это имеет вид комплексного продукта, приводятся аргументы в отсутствие полисов ОСАГО и возможность только совместного приобретения. Могут быть разные психологические приемы. В такой ситуации следует четко понимать, нужно ли это вам, если нет, не слушайте уговоры, при необходимости, найдите другого страховщика.
Саму же автогражданку можно считать выгодной тратой, так как являясь участником дорожного движения, есть риск стать виновником ДТП, а затраты на покрытие возмещения могут быть значительными ввиду того, какая стоимость повреждения может быть. Существенным плюсом владение полисом CASCO может быть защита от вандализма, угона, тем более, что на некоторые марки авто у злоумышленников есть спрос, а мест на стоянках или гаражей на всех не хватает, ставят ТС и под домом.
К другим особенностям относятся характеристики самого автомобиля, опыт вождения, так как у новичков, такси, риск возникновения дорожно-транспортных происшествий большой. Согласно статистике, 80 % новичков за первый год своего вождения становятся участниками ДТП по своей вине. По этой причине новичкам рекомендуется оформлять страховку первые 3 года вождения. Еще одни фактор, требующий учета – густонаселенность: чем город более насыщен автомобилями и людьми, тем большей является необходимость в КАСКО, так как условия передвижения, загруженность дорог усложняется.
Возмещение по полисам
Возмещение ущерба может осуществляться следующими способами:
- наличными средствами;
- безналичным расчетом;
- ремонтом транспортного средства на партнерской станции техобслуживания.
Если с наличным и безналичным расчетом все более-менее понятно, то ремонт на партнерской СТО скрывает множество нюансов, о которых сотрудники страховой компании могут не предупредить.
Также следует отметить, что выплаты страховки при ДТП путем ремонта автомобиля на СТО имеют ряд минусов:
- владелец транспортного средства не в состоянии повлиять на сроки выполнения ремонта, так как он проводится по очереди, которая может быть достаточно большой;
- контролировать качество проведения работ и заменяемых деталей;
- ответственность за некачественный ремонт не несет ни СТО, ни страховщик.
Поэтому, если на руках имеются оба страховых полиса, автовладельцам рекомендуется требовать возмещение ущерба наличным или безналичным расчетом, предварительно указав этот в договоре при приобретении страховки.
Что дороже КАСКО или ОСАГО?
Еще одной существенной чертой отличия является стоимость. Существует много тонкостей с выплатами по страховке КАСКО. ОСАГО является обязательным государственным страхованием и вы обязаны его купить. В случае КАСКО, договор не является обязательным. По сути дела, если вы приобрели КАСКО у компании, которая распалась, вам будет очень сложно возместить ущерб, в случае если вы попадете в ДТП. Потому как компании на тот момент, когда попадете в ДТП может не существовать.
Она может обанкротиться или просто прекратить свое существование. В ОСАГО такое практически невозможно, так как государство регулирует и берет на себя ответственность за подобные выплаты. То есть в любом случае, даже через суд, вы сможете вернуть деньги. То есть, если вы являетесь жертвой ДТП, вам даже в судебном порядке, при банкротстве страховой компании, выплатят деньги.
КАСКО стоит гораздо дороже чем ОСАГО. Это обусловлено огромным количеством деталей и тонкостей. Дело в том, что при расчете КАСКО учитывается и марка автомобиля, а также срок ее службы. В компании очень неохотно страхуют автомобили, которым больше 5 лет. Также существенно повышается стоимость такой покупки. Чем старше ваш автомобиль, тем больше денег вам придется выплатить за полис.
ОСАГО стоит гораздо дешевле, и разбег в зависимости от марки автомобиля, и его возраста, не очень большой. Но и выплаты по КАСКО гораздо больше. В ОСАГО сумма выплат скромнее и она четко регулируется. В то время как КАСКО может выплатить почти полную стоимость автомобиля, в случае его полного разрушения при ДТП.
Одинаково ли стоит КАСКО и ОСАГО в разных страховых компаниях?
Стоит отметить что КАСКО и ОСАГО в разных компаниях могут стоить разных денег. Это связано и с возрастом вашего автомобиля, а также с репутацией и сроком работы компании. Достаточно большие скидки предлагают молодые компании. Таким образом, они заманивают новых клиентов. Стоит быть осторожными, компания может быстро исчезнуть так, как появилась. Вы можете либо не получить своих выплат, либо получить их только через суд. А как вы знаете, это иногда бывает совсем не быстро.
Поэтому, выбирая страховую компанию, не стоит ориентироваться на цену полиса. Вам необходимо приобретать КАСКО или ОСАГО только в проверенных страховых компаниях с хорошим опытом и репутацией. В таком случае вы сможете себя обезопасить и практически в 100 процентах случаев получите выплаты.
Действия в случае отказа в страховой выплате
На практике страховые компании не всегда соглашаются с требованиями клиентов и предоставляют возмещение по КАСКО. Если гражданин уверен, что его права были нарушены, он может обратиться с жалобой в Федеральную службу страхнадзор РФ. Эта организация занимается предоставлением лицензии страховщикам. Если подтвердится, что организация, продавшая полис КАСКО, отказала клиенту в возмещении незаконно, Страхнадзор РФ примет меры вплоть до отзыва лицензии у организации.
На практике граждане чаще всего обращаются в суд. С его помощью можно попытаться взыскать невыплаченную компенсацию. Для этого в 2023 году заявителю придётся составить исковое заявление и обосновать требования. В страховых компаниях работают грамотные юристы, ответственные за составление договоров. Потому доказать факт наступления страхового случая может быть проблематично. Если в договоре прописаны общие условия, а клиент хочет взыскать компенсацию за незначительную поломку, организация может сообщить, что подобная ситуация соглашением не предусмотрена. Однако если в документе четко прописано, что выплата полагается за повреждение кузова, риск уклонения компании от соблюдения обязательств при наступлении страхового случая существенно снижается.
Чем отличается каско и ОСАГО Какую автомобильную страховку купить? Каско или ОСАГО? И в чем разница?
1 Для чего они нужны?ОСАГО — это обязательная страховка, за ее отсутствие штрафуют. Она была придумана, чтобы спасти водителя автомобиля от трат в том случае, если он станет виновником аварии. И, соответственно, ОСАГО гарантирует владельцу пострадавшего в аварии автомобиля получение компенсации на ремонт.
То есть этот полис страхует не вашу машину, а автомобиль «того парня», в который вы можете врезаться.Каско — это добровольный полис, который обеспечивает получение компенсации на ремонт своего автомобиля, причем (как правило) вне зависимости от того, кто виноват в аварии.2 Еще отличия есть?ОСАГО защищает не только «чужой» автомобиль, но и вас.
Сейчас максимальная компенсация за вред жизни и здоровью составляет 500 тысяч рублей. Причем размер выплаты зависит от вида травмы и ее тяжести. И они фиксированы! За сотрясение мозга от 15 до 25 тысяч рублей, за перелом плеча — 75 тысяч рублей, за перелом голени — от 20 до 90 тысяч рублей.Другое отличие — в цене. Стоимость ОСАГО фактически фиксированная во всех страховых компаниях.
Базовая ставка ОСАГО составляет сейчас 3432-4118 рублей. А далее в дело включаются повышающие и понижающие коэффициенты. Итоговая цена ОСАГО зависит от: мощности автомобиля и его типа (легковые машины, грузовики и так далее), территории проживания владельца ТС, возраста водителя и его стажа, аварийности за предыдущие годы.
Хотите узнать, сколько будет стоить ваш полис, — добро пожаловать в наш калькулятор ОСАГО.А вот стоимость полиса каско устанавливает страхования компания исходя из своих собственных расчетов. Поэтому цена может серьёзно отличаться, иногда в два раза.3 Но ведь иногда каско обязательно!Да, каско заставляют покупать, если вы приобретаете автомобиль в кредит.