Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физического лица в 2023 году: пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Что такое банкротство
Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:
- сам гражданин;
- кредитор (банк или другие финансовые организации);
- государственный орган — (чаще всего ФНС).
Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.
По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:
- фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
- очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
- размер задолженности превышает стоимость имущества должника.
Банкротство и родственники должника
Некоторые наивно полагают, что последствия процедуры банкротства скажутся лишь на одном должнике, и оно никоим образом не затронет его родных и близких. При определенных обстоятельствах эти люди будут правы. Например, когда у должника, его супруги / супруга «ничего нет за душой», то есть у них и вовсе нет никакого имущества.
Самое главное, чтобы эта ситуация «сложилась» законным путем. А не вследствие того, что щедрый перспективный банкрот, решил одарить всех своих любимых родственничков дорогостоящим имуществом. А то, что это произошло незадолго до запуска процедуры банкротства, так это чистой воды совпадение и не более того.
Во время процедуры реализации имущества будут действовать следующие ограничения.
- Гражданин не сможет распоряжаться своими доходами. Это будет делать финансовый управляющий. Он же будет ежемесячно переводить человеку средства в размере прожиточного минимуму по региону регистрации должника и с учетом категории населения (размер прожиточного минимума разный для трудоспособного населения, пенсионеров и инвалидов).
- Имущество гражданина, кроме единственного жилья и предметов первой необходимости, продается на торгах (торги организует финансовый управляющий).
- Суд может установить запрет на выезд за пределы страны для гражданина-должника.
- Гражданин не имеет права совершать сделки во время процедуры (продавать и приобретать недвижимость, транспорт, ценные бумаги и т.д.).
- Гражданин не имеет права открывать счета и депозиты в банках.
Запреты для должника в процессе реализации
Если реструктуризация провалена, не получилось утвердить ее план или по каким-либо другим причинам суд отменил ранее утвержденный план, тогда физлицо, которое не смогло расплатиться с долгами, объявляют банкротом и в соответствии с пунктом 2 статьи 213.24 закона № 127-ФЗ происходит реализация его имущества и в соответствии с пунктом 9 статьи 213.25 закона № 127-ФЗ изъятие всех денежных средств. Это следующий, более жёсткий этап.
Физлицо передает управляющему все свои платежные карты, включая зарплатную, к управляющему переходит право управления всеми счетами и вкладами обанкротившегося лица.
Ограничения во время процедуры
Проблема банкротства предполагает два пути решения: реструктуризация долгов либо признание должника банкротом через суд. В зависимости от этого применяются ограничения и запреты, соответствующие каждому варианту.
Во время процедуры реструктуризации долга нельзя:
- самостоятельно осуществлять сделки купли-продажи любого имущества на сумму более 50 тысяч рублей;
- без одобрения управляющего распоряжаться деньгами на счетах (кроме специально открытого с ограничением в 50 тысяч рублей), выдавать/получать ссуды, доверять управление имуществом кому-либо, закладывать его, переводить долги на третьих лиц;
- приобретать акции и доли, осуществлять имущественные вклады, паевые взносы, совершать дарение и другие безвозмездные сделки.
Когда человек признается банкротом и начинается продажа имущества, существуют следующие временные ограничения:
- должник ограничен в доступе ко всем счетам и картам, которые на время осуществления процесса находятся под пристальным контролем управляющего;
- запрещены сделки купли-продажи недвижимого и движимого имущества на время проведения процедуры;
- распоряжаться своим имуществом физлицо может только с одобрения финансового управляющего;
- нельзя дарить имущество родным, выполнять сделки по отчуждению;
- взыскание долгов с должников банкрота (если таковые имеются) осуществляет финансовый управляющий;
- в некоторых случаях по решению суда запрещено выезжать за границу.
Однако не все денежные средства, зачисляемые на счет банкрота, направляются на погашение задолженности. Из них гражданин получает сумму в размере прожиточного минимума, а если у него есть семья и несовершеннолетние дети, то еще и на каждого иждивенца. В случае необходимости уплаты алиментов финансовый управляющий самостоятельно осуществляет удержание нужной суммы из заработной платы и их оплату.
Доходами должника не считаются и не могут быть удержаны следующие денежные поступления:
- материальная помощь или компенсационные выплаты физлицу;
- регулярные и единовременные пособия на детей, получаемые алименты;
- социальные выплаты, в том числе пенсия.
Почему стоит довериться компании «АС-Консалтинг»
Юридическая фирма «АС-Консалтинг» более 20 лет обеспечивает квалифицированное правовое сопровождение своих клиентов. Наши сотрудники в своей работе используют следующие принципы: профессионализм, ответственность, конфиденциальность.
Мы честны со своими клиентами, поэтому при наличии риска негативных последствий банкротства скажем об этом до заключения договора. Мы ответственно подходим к подготовке данной процедуры и выбираем наиболее комфортный для клиента вариант банкротства без потери квартиры, машины, дачи и другого имущества.
Стоимость юридических услуг зависит от ситуации конкретного клиента. В нашей компании процедура банкротства с учетом всех расходов обойдется в 119 000 рублей с возможностью оплаты в рассрочку. Стоимость услуг всегда фиксируется в договоре и не изменяется на протяжении всего периода правового сопровождения.
Если вы не справляетесь с погашением долговых обязательств, позвоните нам, чтобы получить исчерпывающую информацию о процедуре банкротства и возможность начать жизнь без долгов.
КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ ПОСЛЕ БАНКРОТСТВА
С момента, когда вы допустили первую просрочку внесения платежей по кредиту, история заемщика уже считается запятнанной. Но помните, что при завершении процедуры банкротства вы полностью освобождаетесь от обязательств, т.е. перед заимодавцем они считаются погашенными, а не просроченными.
Напомним, что в течение 5 лет после завершения банкротства при обращении в банки за очередными кредитами, вы обязаны уведомлять о своем статусе – юридически это никаким образом не влияет на результат по выдаче кредита или займа, но фактически – остается на совести заимодавца. Вместе с тем, уже через 10 лет сведения об истории аннулируются, и вы спокойно возьмете на себя новые обязательства, предварительно оценив «за» и «против».
КАК БАНКРОТСТВО ОТРАЗИТСЯ НА РАБОТЕ?
Никак. У работодателя нет законных оснований уволить вас из-за того, что вы стали неплатежеспособным. Вопрос о том, как решать возникшие финансовые трудности, касается только вас, особенно, если вы выбрали законный способ избавления от проблем.
Наиболее часто проблемы на работе возникают у должников, когда недобросовестные коллекторы начинают применять незаконные способы «выбивания» задолженности, в том числе и звонки работодателю.
Не стоит доводить ситуацию до крайней точки, когда работодатель, после общения с коллекторами, решит, что вы портите его репутацию и «предложит» уйти по собственному желанию – сделайте верный выбор и инициируйте процедуру банкротства.
Банкротство гражданина – это хорошо отработанный и понятный юридический механизм, и его алгоритм человеку с опытом довольно легко предсказать. Если у вас проблемы с долгами, нечем платить по кредиту, имеются неразрешимые финансовые сложности, обращайтесь в нашу компанию, и, в ходе бесплатной консультации, мы ответим на любые вопросы и поможем законно освободиться от обязательств.
Ограничения во время процедуры банкротства
При прохождении процедуры банкротства на должника накладываются следующие запреты:
-
Замораживаются банковские счета. Запрещается переводить деньги третьим лицам.
-
Пени, проценты и штрафы по кредитам больше не начисляются.
-
Должник не имеет права выступать поручителем при оформлении кредитов для друзей и родственников.
-
Нельзя продавать и покупать ценные бумаги, акции, активы, открывать бизнес.
-
Все доходы должника замораживаются на счете арбитражным управляющим, а должнику ежемесячно выдается только минимальная сумма, которая соответствует прожиточному минимуму в регионе.
-
В суде вправе ограничить передвижение должника, а также запретить выезд за границу. Но это ограничение применяется крайне редко, когда сумма долга превышает 600−700 тыс. руб.
Последствия банкротства физических лиц
Наши клиенты, решившие заявить о своей несостоятельности, нередко задумываются о последствиях банкротства физического лица, и это очень правильно. Иногда последствия банкротства физлиц приводят к тому, что целесообразность проведения самой процедуры теряется. Разберемся, какие плюсы и минусы банкротства физических лиц существуют в нашей стране.
Что происходит после банкротства физического лица? Человек начинает жить обычной жизнью — устраивается на работу, платит налоги, женится или выходит замуж, продолжает содержать семью и детей.
Последствия банкротства для должника будут заключаться лишь в том, что на определенный период времени для него будут закрыты руководящие должности.
И да, будут введены ограничения после банкротства физического лица — человек не имеет права брать ссуды без упоминания о том факте, что суд признал его банкротом.
Имея на руках несколько кредитов, можно столкнуться с неспособностью выплачивать их, даже если в начале такая возможность была. Если ситуацию можно исправить своими силами, банкротства лучше избежать.
Если доход упал по состоянию здоровья (например, была сломана рука, из-за чего нет возможности продолжать работу водителем), но через пару месяцев ситуация стабилизируется. Вы сможете вернуться к работе и необходимо оговориться с кредиторами об отсрочке платежей или попросить их снизить размер выплат.
Если с кредиторами не удалось договориться, то можно подать в суд заявление с просьбой назначить вам реструктуризацию долгов. В этом случае суд примет решение, что в течение трех лет (36 месяцев) вы должны выплатить 75-80% от общей суммы вашего долга.
Ставку по кредитам пересчитают, снизят ее до учетной ставки Банка России. На конец июля 2021 года это 6,5% годовых. Если вы брали в долг потребительский кредит по ставке 15-18%, а кредитная карта выдана вам по ставке 21- 35% годовых, то игра явно стоит потраченных усилий.
Последствия признания гражданина банкротом не будут преследовать человека вечно. Права банкрота будут немного урезаны примерно в течение пяти лет после завершение процедуры банкротства физического лица. Но надо понимать, что физ лицу в будущем не грозит увольнение с работы за то, что человек признан банкротом.
Не последуют и такие негативные последствия, как, например, выселение из квартиры. Да, скорее всего, последствия для человека последствия процедуры будут в том, что банки прекратят давать ему кредиты. Но, скажем честно — когда человек уже решил стать банкротом, то банки ему в долг уже не дают денег — и довольно давно.
Если же обстоятельства и в будущем не позволяют выплачивать кредит, а долг растет, то актуально будет решить вопрос в судебном порядке. Чтобы результаты банкротства физических лиц не стали неприятной неожиданностью, рассказываем, что происходит во время и после признание некредитоспособности.
Разделим последствия банкротства на две группы:
Оценить, подходит ли банкротство в вашей ситуации
Что дает личное банкротство? Свободу от неподъемных долгов. Завершение процедуры банкротства означает, что после получения на руки определения о завершении банкротного процесса по тем долгам, что были заявлены и списаны, человека не вправе тревожить кредиторы, коллекторы и приставы.
Завершение банкротства физ лица опасно и последствиями для кредитора — ему придется списать ранее выданный такому человеку займ в убыток. Есть и неприятные правовые последствия для супруга. Имущество в браке считается общим, и у супругов могут изъять и в ходе оформления банкротства продать общую машину, дачу, гараж. Но половину стоимости такого имущества вернут супругу банкрота.
У вас долги больше 250 000 руб?
Списание долгов через банкротство под ключ
от 9 670 руб./мес.
(действуем на основании закона 127-ФЗ)
- спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
- коллекторы и банки перестанут названивать вам
- все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты
Последствия банкротства для родственников
Если у должника нет имущества, долей в юридическом лице или кооперативе, то опасаться нечего. Все последствия процедуры банкротства лягут только на его плечи. Но если ничего нет, то скорее всего долги просто спишут и гражданина объявят банкротом.
Что будет с общим имуществом при проведении процедуры банкротства? В этом случае интересы третьих лиц затрагиваются напрямую. Допустим, должник и его супруг(-а) являются совладельцами квартиры. Если это не единственное жилье, суд назначит процедуру реализации имущества, в ходе которой будет проведена оценка, выделена часть второго из супругов. Недвижимость продадут, второму совладельцу выплатят в денежной форме стоимость его доли. Все остальные средства уйдут на погашение долгов банкрота.
Такая ситуация всегда убыточна. Чаще всего с торгов недвижимость продается дешевле рыночной стоимости. Обстоятельства усугубляются, если совладелец имущества выступал поручителем должника или является созаемщиком. Тогда его доля будет выдана только после покрытия основной части долга. В большинстве случаев — это минимальные суммы.
Если неплательщик дарил, продавал недвижимость, автомобиль, предметы роскоши родственникам или другим лицам в течение последних 3 лет, эти сделки могут быть оспорены и признаны недействительными. Проданное имущество у новых владельцев отчуждается и включается в конкурсную массу. Их претензии по поводу возврата денежных средств, могут быть включены в реестр требований кредиторов, но вряд ли им удастся вернуть полную сумму.
Последствия для супругов
Не только сам должник, но и его супруга (супруг) сталкиваются с ограничениями в процессе признания неплатежеспособности. Если брачный договор не заключен, все имущество, приобретенное в браке, считается совместно нажитым, а это значит, что оно подлежит реализации в рамках процедуры.
Если совместно нажитое имущество выставляется на аукцион, супруг должника имеет право выкупить свою долю или получить соответствующую часть денег после продажи.
Другим возможным сценарием является признание долгов общими. Если деньги были одолжены на нужды семьи, например, на покупку дома, то долг признается общим. При этом не имеет значения, у кого из супругов есть кредитный договор. В этом случае также может быть продано личное имущество супруга банкрота.
- Банкротство может быть инициировано любым гражданином при соблюдении установленных законом требований.
- Обращайтесь в суд, если размер задолженности у вас свыше 500 000 руб. и просрочка по уплате платежей от 3 месяцев.
- Подавайте заявление в МФЦ, если сумма долга от 50000 до 500000 руб., исполнительное производство окончено невозможностью взыскания (у вас отсутствует имущество) и не возбуждено новое.
- Последствия признания гражданина несостоятельным условно делятся на 3 группы: текущие (возникают после принятия заявления к рассмотрению арбитражным судом/МФЦ), общие (после завершения процедуры) и скрытые (при совершении им противозаконных действий как на стадии подготовки, так и в самой процедуре).
- Для минимизации последствий банкротства для физлица и членов его семьи заблаговременно проведите анализ всего имущества и в случае необходимости произведите его раздел.