Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Инвестиционное и накопительное страхование жизни». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
У клиентов обычно есть возможность получить свои деньги обратно в самом начале — общепринятая практика страховых компаний предоставлять двухнедельный период «охлаждения» по подобным договорам. Это значит, что клиент, заключивший соглашение, например, под влиянием менеджера в банке, все-таки может в течение некоторого непродолжительного периода отказаться от продукта и вернуть то, что было вложено, без убытка.
Налоговые вычеты с ИСЖ
Оформить страховой полис и после этого получить налоговый вычет — еще один приятный бонус программы инвестиционного страхования жизни. Сумма возврата равна 13% размера взноса. Однако данное право представляется только налоговым резидентам-налогоплательщикам. Для этого необходимо проживать на территории РФ более полугода и уплачивать 13% или 15% подоходного налога.
Для получения налогового вычета с инвестиционного страхования требуется соответствовать нескольким условиям. Так, полис ИСЖ должен быть заключен на срок от 5 лет и больше. По договорам с меньшим сроком право на возврат НДФЛ не полагается.
Возврат налога за страхование жизни относится к социальным вычетам. У него есть свой лимит, он равен 120 тыс. рублей. От него разрешается вернуть максимум 13%, это 15 600 рублей.
Соответственно, если ваш взнос больше 120 тыс. рублей, вернуть больше 15 600 вы не сможете. Учтите также, что в данный лимит входят и другие категории, включенные в социальный вычет: лечение, обучение, физкультурно-оздоровительные услуги и прочее.
Подмена контекста: почему программы ИСЖ и НСЖ не являются альтернативой вкладов
Часть банковских служащих идет на подлог, когда предлагает заключить договор на ИСЖ или НСЖ вместо накопительного счета, хотя по факту – это просто страховка, за которую нужно платить больше, чем за обычный полис.
Иногда менеджеры «забывают» рассказать, что банк – только посредник, а соглашение подписывают со страховой компанией. Выбить компенсацию у обанкротившегося страховщика сложнее – ИСЖ не покроют из системы страхования вкладов.
Забрать свои деньги без потерь можно только в период охлаждения, иначе компания заберет часть накоплений – выкупную сумму.
У страховок есть небольшие преимущества: выплаты не облагаются НДФЛ, можно получить налоговый вычет, а полис не считается имуществом – его не отнимут у владельца при аресте других активов.
Жажда халявы отбирает у населения России деньги
Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.
Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.
Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.
Инвестиционное страхование жизни
Инвестиционное страхование жизни — сложный финансовый инструмент, который предназначен одновременно для сохранения и приумножения имеющегося капитала и для предоставления страховой защиты жизни и здоровья владельца полиса. Главным отличием ИСЖ от НСЖ является цель — сохранение капитала и получение дополнительной доходности к определенному сроку или событию.
Инвестиционное страхование жизни является также долгосрочным инструментом, однако, обычно менее долгосрочным, чем накопительное страхование жизни. Договоры ИСЖ обычно заключают на срок 3-5 или 7 лет. На рынке страхования также имеются предложения краткосрочных договоров ИСЖ . Например, на один год или даже на три месяца.
Страховая премия по этому виду страхования распределяется на гарантийный фонд и рисковый фонд:
-
Гарантийный фонд инвестируется в инструменты с фиксированной доходностью и обеспечивает 100% сохранность капитала. Страховая компания гарантирует, что по окончании договора клиент получит не менее 100% вложенного капитала.
-
Рисковый фонд инвестируется в высокодоходные финансовые инструменты и обеспечивает дополнительную инвестиционную доходность. Она зависит от выбранной стратегии, срока договора, ситуации на фондовом рынке, а также коэффициента участия страхователя.
Как устроено НСЖ и ИСЖ?
Страховая премия каждого человека разделяется на ряд элементов. Доля риска – это оплата страховой защиты от рисков, описанных в соглашении. По сути, это «страхование в страховании». Чем оно больше, тем выше сумма, на которую вы застрахованы. Но доля риска не подлежит накоплению и возмещению.
Финансируемая часть является основной частью вклада. Страховая компания часть ваших денег инвестирует и за счет этого получает прибыль. Страхование удерживает долю прибыли, а другая доля платится вам в период окончания соглашения.
НСЖ – это тип страхования жизни, при котором вы являетесь кредитором бизнеса, а также страхуете его. И все это бесплатно.
ИСЖ – это тип страхования, когда вы также являетесь кредитором компании, но еще и делитесь прибылью от инвестирования ваших денег и страхования своей жизни.
Для чего оформлять ИСЖ?
ИСЖ является хорошим вариантом для тех людей, у которых имеются свободные деньги и они хотят получать стабильный доход от инвестирования в какой-либо бизнес. ИСЖ – это вид депозита на 3–5 лет. Но он обладает большей доходностью, чем обычный банковский депозит. ИСЖ также включает в себя страхование жизни.
ВАЖНО!Страховые компании предлагают различные варианты для ИСЖ.
Это означает, что вам предстоит выбрать, в какой бизнес вкладывать деньги для получения прибыли. Почти все страховые компании предлагают вкладываться в ценные бумаги крупных иностранных компаний.
Как можно получить денежные средства, оплаченные в качестве страховой премии по договору страхования жизни.
- Если после заключения договора страхования жизни и оплаты страховой премии вы пришли к выводу о нецелесообразности его заключения и решили вернуть денежные средства, то время на их возврат ограничено 14 днями с момента заключения договора, указанный срок называется «период охлаждения»;
- Застрахованное лицо в период действия договора может отказаться от договора и заявить о его расторжении, однако, в данном случае денежные средства будут возвращены только в размере предусмотренной договором и правилами страхования выкупной цены;
- В случае наступления страхового случая, выгодоприобретатель вправе обратиться в страховую компанию с уведомлением о наступлении страхового случая и заявлением о выплате страхового возмещения и дополнительного инвестиционного дохода;
- В случае отказа в выплате страхового возмещения, выгодоприобретатель может обратиться в суд требованием о взыскании страхового возмещения, выплате дополнительного инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами (если ответственность за нарушение денежного обязательства не предусмотрена договором), о возмещении морального вреда и взыскании штрафа за невыполнение денежного требования в соответствии в с Законом Российской Федерации от 07.09.1992г. № 2300 – 1 «О защите прав потребителей».
Один из главных минусов, это то что сложно выйти из этих программ без потерь, особенно в первые годы. По некоторым программам вообще это запрещено, а по другим очень большие штрафы. То есть вы вошли, допустим, в тридцатилетнюю программу, потом через три года передумали. Вы захотите выйти, а вам страховая скажет, что вы не можете в первые Х лет выйти вообще. То есть если захотите, то вы теряете 100% капитала и весь заработок. Либо по штрафам будет 80%, и вы можете забрать только 20% своих денег. То есть вот такие атомные, просто сумасшедшие, заградительные штрафы.
Следующий недостаток – это то, что большинство программ на российском рынке – это рублёвые программы. То есть мало кто делает долларовые. А вы понимаете, что вписываться в долгосрочную рублёвую программу, например на 5-10 лет я считаю, что это неразумно. Из-за нескончаемых обесценений рубля. То есть вы будете что-то копить, вкладывать, когда программа закончится, то рубль будет стоить 200 рублей. И в итоге вы получите какие-то гроши. Хотя вам покажут, что у вас какая-то 10% доходность была. Если мы берём валютные программы, там сумасшедший валютный риск. Если вы вписываетесь в валютную программу ИСЖ или НСЖ, то считайте, что вы вписываетесь в валютную ипотеку. То есть риск гигантский. Вы перестаёте платить, страховая даёт вам 60-90 дней на решение проблем. Если вы это решение не находите, то страховая в праве забрать либо все деньги, либо какую-то конскую часть типа 60-80-90% в зависимости от условий программы. Но есть и такие программы, где вы не получите ничего, если вы нарушили условия программы и перестали платить.
Они все низкодоходные. Вот всё что я видел. Я общался со всеми крупнейшими страховыми компаниями. И от крупных банков, и в принципе, от страховых компаний. От российских, от международных компаний, которые приходили или приходят на российский рынок и пытаются предлагать россиянам программы страхования жизни те или иные. Все они очень низкодоходные. Они в разы уступают той доходности, которую можно заработать, допустим, на индексе. Поэтому если это переводить в деньги, то страховка получится очень дорогой. Потому что ты теряешь очень много на доходности.
Взносы и инвестиционный доход не застрахован и не гарантирован. Если что-то случится со страховой компанией, то извините и до свидания. И ещё такой момент, с которым я столкнулся, когда для себя пытался выяснить интересно мне или нет, так это то, что не все обстоятельства смерти или потери трудоспособности покрываются подобными страховками. Например, смерть в автоаварии если вы за рулём может покрываться, а если вы сидите в такси, и не дай Бог погибли, то такая смерть не покрывается. И ваша семья не получит покрытие. Ну что это за ерунда какая-то непонятная? Смерть допустим от несчастных случаев может покрываться, а от ненесчастных может не покрываться. А какая разница моей семье? Вот у меня жена и двое детей. От несчастного, или нет, я за рулём или не я за рулём. Если со мной что-то случится, то мне важно, чтобы моя семья получила покрытие, чтобы она получила деньги. И здесь важно капаться вот в этих деталях. Когда начинаешь копаться, то оказывается, что нет, вот такая смерть не считается, вот такой несчастный случай не считается, что такие травмы не покрываются. Что там только такие-то переломы и ожоги. А ты можешь получить травму миллионами способов. Не обязательно это ожог или перелом. Оказывается, что по такой-то программе толitько вот это. Оказывается, что утрата трудоспособности только если ты получишь инвалидность первой или второй степени. А если не получишь, а если будет временная утрата трудоспособности. Получил какую-то болезнь и выпал из жизни на три месяца, на полгода, на год. Кто будет кормить твою семью? Кто будет платить по кредитам? Вот эти всем моменты как правило не учитываются. А хочешь, чтобы они учитывались, то нужно дополнительно докупать какие-то страховки.
Следующий момент – это то, что суммы покрытия как правило по программам очень маленькие. И по непонятной лично для меня причине, они завязаны на ваш доход. То есть если ты звонишь в компанию и говоришь, что хочешь застраховать свою семью на миллион долларов, то страховая должна убедиться, что твой официальный доход, допустим, каким-то образом соизмерим. Вот это я не понимаю, какая вам разница? Я плачу за это. Хочу на миллион застраховать, хочу на пять миллионов. Если я плачу за это, то какая вам разница, какой у меня доход? Нет, вы должны доказывать, что ваш доход соответствует тому покрытию, на которое вы подаётесь. Вот обзванивали все крупнейшие в России страховые компании – суммы очень маленькие. Никто не предлагает программу более чем на 500 тысяч, у кого-то там 3-5 миллионов покрытие. Ну это же ни о чём для семьи. Ну как бы если у вас средние по уровню расходы, то вам там 1-2-3 миллиона вашей семье ничего не даст. Разве что какую-то передышку на полгода, на год. Но проблему это не решит. Поэтому, этот момент тоже нужно смотреть. Может оказаться, что сумма будет микроскопической. И не хватит на то, чтобы застраховать вашу семью.
Выкупные суммы. Про них я уже говорил. Сколько ы получите, если захотите прервать эту программу раньше. И она может ровняться даже нулю в первые годы. Захотите забрать свои деньги – вам ничего не дадут. А на каком-то этапе вы можете получить всего 10-20-30%. И это вот тоже такой большой-большой минус.
В чем отличие ИСЖ от обычной страховки
Обычное страхование подразумевает, что клиент подписывает бумаги и делает небольшой взнос. Если до истечения срока контракта произойдет страховой случай, близкие получат выплату, сумма которой во много раз превышает первоначальную. При благоприятном исходе, когда человек сохранил здоровье, его деньги просто станут доходом компании.
У ИСЖ другие правила. Вы заключаете сделку на длительный период, от 5 до 30 лет. Затем вносите крупную сумму (сразу или частями). При наступлении страхового случая вам или вашим родным также выплатят деньги. Но если вы дождетесь окончания договора в полном здравии, то получите обратно внесенные средства, вероятно даже с процентами.
Говоря о том, что такое инвестиционное страхование жизни, нужно отметить характер возврата взноса. Клиент ничего не теряет, а при хорошем раскладе еще и зарабатывает.
Особенности инвестиционного страхования жизни
ИСЖ страхование подходит тем, кто хочет выгодно вложить финансы. По сути такая сделка имеет более высокую потенциальную прибыль, чем банковский депозит. Вы сами выбираете, во что инвестировать: ценные бумаги либо индексы драгоценных металлов. Наиболее популярными признаны следующие направления:
- акции российских и зарубежных корпораций;
- высокие технологии;
- золото.
Чтобы отслеживать инвестиции, клиенту предлагают открыть личный кабинет на сайте и регулярно мониторить финансовые показатели.
В течение всего срока договора страховая компания получает доход от ваших взносов, но вам перечислят не весь капитал. В каждом контракте прописан «коэффициент участия»: он и будет размером вашей доли. Обычно клиенту принадлежит 50-80% от общей прибыли.
Даже если инвестиции оказались убыточными, вам возместят потери за счет организации. Данное условие есть во всех соглашениях. Худшее, что происходит иногда с ИСЖ, – это нулевая доходность.
Каждый платеж состоит из двух частей:
- Рисковая — это непосредственно страховка. Она не накапливается и не подлежит возврату.
- Накопительная — основная часть, именно от нее идет доход.
Досрочно расторгнуть соглашение можно, но не выгодно. Вам перечислят лишь часть от внесенных взносов. Сумма потери от 5 до 20%.
Многие компании предлагают вписать в контракт дополнительные риски:
- первичная диагностика неизлечимых заболеваний;
- инвалидность в результате травмы или по любой другой причине;
- временная потеря трудоспособности из-за несчастного случая.
Если такие опции указаны в полисе и с клиентом происходит что-то из перечисленного, он получит выплату.
Разберем, что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни со всеми подробностями.
Программа инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) — инвестиции в «страховой оболочке». За счет вложения денежных средств в доходные инструменты (облигации, вклады, опционы и прочие) инвестор получает потенциально высокую доходность, а наличие страховой составляющей позволяет защитить близких клиента при наступлении оговоренных в полисе рисков. Полис, как правило, оформляется на срок 3 или 5 лет.
Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют вкладчику периодично — например, раз в год, 6 месяцев или квартал откладывать комфортные суммы на долгосрочные цели (договор может быть заключен на срок от 5 и до 20–30 лет). По итогу программы инвестор забирает сумму всех своих взносов и доходность за весь период. Если в течение действия полиса произошел страховой случай, то клиент получает выплату в размере от 100 до 300% суммы, которую бы получил по окончанию инвестирования.
Как работает накопительное страхование жизни
Поняв, что такое накопительное страхование жизни, необходимо разобраться с принципами его работы.
Основная цель заключения договора накопительного страхования жизни не в доходности программы, а в накоплении и защите близких вкладчика в долгосрочной перспективе. Средства клиента страховая компания инвестирует в классические депозиты, поэтому ежегодно можно рассчитывать не более, чем на 4–6% прироста.
Оформляя полис накопительного страхования жизни, клиент определяет срок программы, комфортную сумму и периодичность взносов. В «базовом» НСЖ, как правило, страховыми рисками признаются:
- уход из жизни по любой причине;
- смерть в результате ДТП;
- уход из жизни после несчастного случая;
- установление инвалидности (в зависимости от условий страховой возможны ограничения по группам).