Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Скоринг что это в банке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Что такое скоринг? Объясним простыми словами. Скоринг – это автоматизированная информационная система, которая анализирует десятки (а иногда и сотни) факторов и позволяет с высокой долей вероятности определить, какова степень рисков сотрудничества с тем или иным человеком или организацией. На сегодняшний день всевозможные скоринговые системы наши применение в разных сферах. Так, функционалом различных технологий и видов скоринга пользуются в своей работе маркетологи, разработчики программного обеспечения, социологи. Еще одна отрасль, в которой сегодня все чаще применяется скоринг – страховые услуги (в частности, многие СК используют автоматизированные системы скоринга для оценки рисков при продаже договоров Каско и ОСАГО). Однако самое широкое распространение скоринговая оценка получила в банковском деле.
Скоринг: что это простыми словами
Банковский скоринг – самый эффективный инструмент, позволяющий оценить кредитоспособность потенциального заемщика. Как работает скоринг в банке? Сама технология скоринга в отрасли потребительского и целевого кредитования работает примерно следующим образом. Банк или МФО применяет определенные программные алгоритмы, которые анализируют различные характеристики заявителя, найденные в открытых источниках. При этом каждый из таких параметров оценивается в определенном количестве баллов.
Каким должен быть скоринговый балл и как его повысить
Несмотря на то, что банки не разглашают публично технологии подсчета скоринг-баллов (в первую очередь это делается во избежание мошеннических действий), существует общепринятая шкала, позволяющая определить, каковы шансы заемщика на успешное одобрение кредитной заявки.
- От 1 до 595 – крайне низкий скоринг-балл. Вероятность одобрения заявки на заемные средства близка к нулю.
- От 596 до 765 – низкий балл. Шансы на то, что банк или МФО одобрят кредит теоретически существует, однако они невелики.
- От 766 до 895 – средний скоринговый балл. Заемщик имеет возможность получить одобрение заявки, однако положительный ответ не гарантирован.
- От 896 до 950 – при таком результате скоринга, который считается хорошим, кредитную заявку, скорее всего, одобрят.
- От 951 до 999 – максимально высокий скоринговый балл. У заемщика есть шансы получить кредитные средства с 99% вероятностью, причем, на самых выгодных условиях.
Можно ли повысить значение скорингового балла? Этот вопрос волнует людей, которые планируют взять в долг деньги в банке, но при этом имеют низкий кредитный рейтинг в БКИ и не самую лучшую кредитную историю. Мы подготовили несколько рекомендаций, которые повысят шансы на получение кредита.
- Не ленитесь подавать заявки в разные кредитные организации. Часто случается так, что заемщик, которому отказали в одном банке, без проблем получает кредит в другом.
- Улучшить кредитную историю и повысить скоринговый балл можно, открывая и своевременно погашая кредиты на небольшие суммы и небольшой срок. Для этого отлично подойдут мелкие микрозаймы в МФО, а также возобновляемые кредитные линит по банковским кредиткам.
- Не допускайте просрочек по текущим займам. В том случае, если у вас нет возможности вовремя внести очередной регулярный платеж, ни в коем случае не скрывайтесь и не игнорируйте общение с банковскими сотрудниками. Честно объясните ситуацию, попросите небольшую отсрочку (многие финансовые организации идут навстречу в таких случаях) и сообщите кредитному отделу банка, когда у вас появится возможность внести платеж.
Как совершенствуются скоринговые модели?
Представители банков утверждают, что уделяют большое внимание совершенствованию скоринговых моделей и скоринговых систем. При этом в пресс-службе банка «Хоум Кредит» РБК Трендам уточнили, что в основном ведут работу в двух направлениях:
- Совершенствование качества моделей. Речь идет об активном использовании сложных моделей машинного обучения, дающих лучший результат по предсказанию дефолта клиента.
- Скорость разработки и реализации. «Здесь мы говорим, например, о внедрении и использовании таких платформ, как MLflow, Predictor Engine. Они необходимы для сокращения времени разработки модели, уменьшения влияния человеческого фактора (неизбежного с ручными запусками), увеличения скорости успешного внедрения моделей», — уточнили в «Хоум Кредит».
Технические ограничения и погрешности скоринга
Система имеет две существенные проблемы. Первая – данные собираются только по клиентам, которые ранее брали кредиты. Мы можем допустить, что потенциальный заемщик с «чистой» кредитной историей, окажется благонадежным клиентом. Но система не сможет дать оценку. Поэтому в особенных случаях такие заявки, вошедшие в погрешность скоринга, рассматриваются вручную.
Вторая проблема заключается в том, что скоринговые данные и оценки клиентов устаревают. Люди меняются, улучшаются или ухудшаются социально-экономические условия. Всё это влияет на платежеспособность клиентов. Поэтому система нуждается в систематической модернизации. Обычно новая модель внедряется раз в год, делается свежая выборка в базу, обновляются данные по имеющимся заемщикам. В условиях финансового и экономического кризиса, обновления рекомендуется проводить чаще – раз в 4-6 месяцев.
Разновидности скоринга
Для всех банковских продуктов он может сильно различаться. Также в расчет берутся категории граждан и сами финансовые организации, выдающие займы. Каждый из этих видов скоринга имеет свои нюансы и особенности.
- Заявочный. Это базовая система, которая дает оценку платежеспособности гражданина, желающего взять кредит. Ориентируясь на данные анкеты и историю взаимодействия с банками, выносится вердикт — одобрить заявку или нет. Также балл будет влиять на срок займа, сумму и размер годового процента. Чем оценка выше — тем более лояльными предложенные условия.
- Поведенческий. Данный скоринговый метод применяется, чтобы выяснить, будет ли в дальнейшем человек настолько же добросовестным в части гашения кредита, как прежде. Если система обнаружит предпосылки улучшения финансового благосостояния (например, после окончания учебы в университете или другом профильном заведении), лимит займа будет увеличен, а условия — смягчены. Для принятия решения принимаются во внимание финансовые операции — например, поступления и расходы по карточному счету.
- Расширенный. Этот скоринг актуален для заемщиков, у которых по тем или иным причинам нет кредитной истории. Сюда входит изучение следующей информации:
- пола;
- возраста;
- семейного положения;
- размера заработной платы;
- иных социально-демографических данных.
- Мошеннический. В этом случае система пытается определить, является ли человек финансовым аферистом. Программа тщательно изучает все персональные данные гражданина в анкете, после чего начинает их сравнивать с аналогичными ситуациями, уже имеющимися в ее базе. Такой метод позволяет максимально грамотно управлять кредитными исками компании. Как правило, мошенники легко вычисляются уже в процессе скоринга.
- Коллекторский. Этот вид анализа заемщиков используется в отношении людей, которые хотя бы раз в жизни допустили сильную просрочку по займу. Система обязательно это обнаружит и покажет, какие конкретно методы воздействия по отношению к человеку актуально применить для возврата долга. Это может быть простое напоминание или же подача судебного иска о взыскании денежных средств.
Какие структуры используют скоринг
Скоринг проводят банки при выдаче займов физическим лицам, ИП и корпоративным клиентам. Кроме того, скоринг-бюро занимаются:
- оценкой рисков кредитования;
- работой с просроченной задолженностью;
- проведением опросов среди клиентов банка для предварительного анализа платежеспособности.
Для взыскания долгов в досудебном порядке банки могут привлекать к работе с должниками коллекторские агентства – специализированные финансовые организации. Такие компании также проводят скоринг должников, в рамках которого оценивается вероятность погашения долга или передачи дела в суд.
Скоринг не проводится в микрофинансовых организациях, т.к. они выдают займы на небольшие суммы с минимальными требованиями, что компенсируется высокими процентами.
Также скоринг может проводиться оценочными компаниями, которые занимаются экспертизой имущества или бизнеса. Деятельность таких компаний подлежит лицензированию и включает оценку:
- недвижимости;
- транспортных средств;
- ценных бумаг;
- бизнеса;
- оборудования;
- ущерба.
Как устроен скоринг и какую информацию о вас знают банки
Скоринг — это система, с помощью которой банки оценивают клиентов и решают, давать ли им деньги. Когда компания или ИП подаёт заявку на кредит, программа проверяет, соответствует ли заёмщик минимальным требованиям банка. Это нужно, чтобы на первом этапе отсеять проблемных и неплатёжеспособных клиентов.
Программа за несколько минут анализирует заёмщика и предсказывает, насколько аккуратно он будет выплачивать кредит. Строить прогнозы помогают алгоритмы и математические расчёты. Они выставляют клиенту оценку, сравнивая его с теми, кто уже брал такие кредиты. Так появляется статистика о том, каким клиентам можно верить, а каким — скорее нет.
Что такое скоринг, и зачем он нужен
В последние годы банковская система подверглась существенным изменениям. Кредиты стали доступны большему количеству людей с различным социальным статусом и уровнем дохода. Это, с одной стороны, имеет положительные стороны, ведь банк повышает свою прибыль и развивается, клиент же получает необходимую сумму, что дает ему возможность позволить себе больше.
Поскольку все большее количество людей обращается за кредитами, сотрудники банка физически не могут рассмотреть все заявления сами, то есть, оценить уровень кредитоспособности клиентов и собственные риски, а также вынести решение. Сегодня этот процесс автоматизирован.
Кредитный скоринг представляет собой математическую модель оценки потенциального заемщика на базе данных, которые он предоставляет. Основное, что требуется от сотрудника – собрать нужную информацию о заемщиках и добавить их в систему, которая в свою очередь анализирует их автоматически.
Скоринг – система дающая возможность на основании предоставленных данных составить портрет потенциального заемщика. Она базируется на методах статистики, которые позволяют присвоить определенный балл. Кстати, то, как именно система оценивает уровень кредитоспособности, держится в секрете. То есть, клиент не сможет четко узнать, какие именно факторы принимает во внимание система, и по каким параметрам будет оцениваться его кредитоспособность.
Можно ли обмануть скоринг
Система автоматической оценки заемщика на сегодня остается несовершенной. То есть, она не может дать стопроцентные результаты и произвести максимально точную оценку клиента. Она постоянно обновляется, и даже банковские сотрудники точно не знают всех особенностей алгоритма оценки, ведь эта информация хранится в секрете.
Нужно сказать, что обмануть систему почти нельзя, ведь это чревато серьезными рисками для заемщика. Банк весьма справедливо может обвинить клиента в мошенничестве. Документы в любом случае будут передаваться в службу безопасности с целью их проверки на подлинность и достоверность данных, которые предоставил заемщик.
Тем не менее, каждый заемщик может повысить свои шансы на получение кредита. Для этого ему нужно предоставить банковскому учреждению максимальное количество бумаг, подтверждающий благонадежность и финансовую состоятельность. К таковым относятся документы, подтверждающие право собственности на жилую и коммерческую недвижимость или автомобиль, справка, подтверждающая получение дополнительного дохода.
Кроме того, можно повысить вероятность одобрения, предоставив ценное имущество в качестве залога. Другой вариант – привлечь поручителей.
Таким образом, автоматическая система сегодня является основным фактором, решающим судьбу потенциального заемщика. Иногда это играет не на руку клиентам банка. Но с другой стороны это дает возможность получить решение по выдаче средств в максимально сжатые сроки. Поскольку банк физически не может проверять каждого заемщика самостоятельно, система существенно облегчает его работу.
Заемщикам же не стоит пытаться обмануть скоринг и банковское учреждение в принципе, так как мошенничество будет выявлено и чревато серьезными неприятностями.
Что значит пройти скоринг
Пройти скоринг — значит получить общий скоринговый балл, достаточный для одобрения конкретного кредитного продукта.
Общий скоринговый балл получается сложением баллов по каждой из характеристик потенциального заемщика. Например, по пункту проверки «среднемесячный уровень дохода» человек с доходом 25 000 рублей в месяц получит 25 баллов, а с доходом 70 000 рублей — 70 баллов. По параметру «стаж на последнем месте работы» человеку со стажем 15 лет засчитают 50 очков, а со стажем 1 год — 25 очков. Наличие высшего образования также дает несколько дополнительных баллов.
Так оценивается каждый параметр скоринговой системы, и вычисляется общий скоринговый балл. Система анализирует, достаточно ли этого балла для одобрения заявки, нужны какие-либо дополнительные условия — например, справка 2-НДФЛ, второй документ, поручители, залог, или балл настолько низкий, что может быть только отказ в кредите.
А из каких источников банки собирают информацию для проведения скоринга? Какие характеристики могут учитываться при подсчете скорингового балла потенциальных заемщиков?
Какая информация учитывается в кредитном рейтинге
Балл кредитного рейтинга получается в результате анализа данных из кредитной истории. Какая информация учитывается:
1. Данные по кредитам, займам, кредитным картам за последние 7 лет. Имеют значение количество кредитов, суммы задолженности, суммы и длительность просрочек, наличие непогашенных исполнительных производств.
2. Частота обращений в кредитные учреждения за получением кредитных продуктов. Частые обращения, отказы со стороны банков и микрофинансовых компаний снижают кредитный рейтинг.
3. Реализованная процедура банкротства. В течение 5 лет после банкротства кредитный рейтинг будет максимально низким, пройти скоринговую проверку и получить кредит не получится. Могут быть исключения — некоторые МФО лояльны к неблагополучным заемщикам, их кредитный скоринг можно пройти даже с низким ПКР.
Оценить или кредитоспособность при помощи скоринга можно, если есть необходимые данные. Получить их можно разными способами: посмотреть кредитную историю, изучить анкету клиента банка, ознакомиться с информацией о заемщике по его странице в соц сети и т.д. Вся собранная информация перерабатывается и выдается итоговый балл. Высокий балл дает заемщику возможность получить максимально выгодный кредит.
Разберемся с понятием скорингового балла. Во-первых, это величина не является постоянной. Ее изменение связано с конкретными действиями человека, выступающего в роли заемщика. Например, вы взяли кредит, и тем самым увеличили кредитную нагрузку; скоринговый балл после этого упал. Понятно, что в случае несвоевременного выполнения кредитных обязательств, скоринговый балл будет еще уменьшаться. Противоположное поведение заемщика – погашение кредита в срок или раньше, работает на возрастание скорингового балла.
Какие виды скоринга бывают?
В различных банках и микрофинансовых организациях системы скоринга могут отличаться друг от друга, так как каждый кредитор использует параметры под свои условия. При этом, один банк может использовать скоринги с различными параметрами, в зависимости от вида кредитного продукта. Так, например, условия по автокредитованию или ипотечному займу будут отличаться от условий по беззалоговым кредитам.
Микрофинансовые организации, как известно, запрашивают минимум документов от заемщика, но при этом применяют системы скоринга в целях снижения риска.
В кредитовании применяются следующие виды скоринга:
- Анкетирование. Программа анализирует данные анкеты заемщика. Результатом анализа является балл по определенной шкале. Чем выше балл, тем выше вероятность получения онлайн займа.
Существуют четыре направления, на которые разделена система скоринга. Каждая из них существует как отдельная или используется в сочетании с остальными. Стратегия использования зависит от каждого индивидуального случая и подхода финансовых учреждений к оценке платежеспособности потенциальных клиентов. Существуют следующие разновидности скоринга:
- в случае нарушения клиентом обязательств по кредиту. С целью решить подобные проблемные вопросы касательно задолженности, менеджеры проводят проверку заёмщиков с помощью специальной программы. В ходе проверки она также собирает баллы на основании разных факторов, касающихся каждого отдельного заёмщика. Как только будет получен результат, банк будет самостоятельно принимать решение о том, стоит ли подавать на заёмщика в суд. В некоторых случаях, на основании полученной информации можно сделать вывод о том, что гораздо легче убедить клиента погасить просрочку и избежать общения с коллекторами или судебных разбирательств, что не является выгодным для обеих сторон;
- проверка кредитоспособности потенциального заемщика. Скоринговая программа имеет способность прогнозировать финансовую стойкость будущего клиента на несколько месяцев вперед. Суть анализа заключается в получении ответов на вопрос о том, способен ли заёмщик в полном объёме вернуть кредит банку в будущем. Этот вид скоринга применяется к клиентам, уже имеющим кредитную историю, а также использующим кредитную или дебетовую карту финансового учреждения, поэтому их дела уже находятся в базе. Касательно данных для построения прогноза, программа берёт их из всех возможных источников. После этого, софт выдаёт рекомендацию о том, отказать заёмщику в кредите или одобрить. Вместе с этим может быть определена максимальная сумма кредита, а также удобный срок погашения для самого заёмщика;
- скоринг мошенничества. Система скоринга учитывает большое количество факторов, а также может сравнить ситуации, находящиеся в базе разных финансовых учреждений, чтобы проверить анкету потенциального заёмщика и распознать возможную мошенническую схему, которую он пытается применить в данном случае. Особое внимание уделяется фактической информации и предоставленной в анкете. При малейших признаках фиктивности, вероятность проведения сделки сводится к нулю;
- скоринг потенциального заёмщика. Классическая система скоринга, применяемая в ходе попытки оформления кредита физическими лицами. На первом этапе клиент заполняет анкету и предоставляет основную информацию о себе. Сейчас всё чаще такое анкетирование заёмщики проходят онлайн на сайте конкретного финансового учреждения. После того, как данные будут введены, заявка уходит на рассмотрение. Система примет решение об отрицательном или положительном ответе уже через несколько минут.
Как можно повысить собственный скоринговый балл
Прежде всего самым важным будет регулярное и своевременное погашение займов. Любые просрочки негативно отражаются на кредитной истории. Её состояние следует регулярно проверять даже при своевременном внесении платежей. Так вы сможете убеждаться в том, что содержащиеся данные корректны.
Случается так, что иногда банки просто забывают вовремя отправлять сведения о выплаченных долгах и это приводит к появлению просрочки в кредитной истории. Тогда необходимо отправлять заявление в БИК для исправления ошибок и нарушений. Бесплатно запрашивать кредитную историю можно дважды в год.
А также крайне неразумно посещать дорогие магазины и выкладывать об этом фотографии в своих социальных сетях для того, чтобы произвести впечатление весьма состоятельного человека для банков или МФО. Гораздо лучше вести себя естественно, своевременно оплачивать свои долги, коммунальные платежи и штрафы. Именно это положительно отразится на окончательной оценке со стороны кредитора.