Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки в россельхозбанке в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Общий принцип – объект недвижимости должен соответствовать по стоимости запрашиваемой сумме. С учетом возможного изменения на рынке корпоративными нормативами кредитора утверждается обязательный запас. Для нецелевых программ при расчете берут 50 % от цены по экспертному заключению. Данный документ поручают подготовить профессиональным исполнителям, одобренным Россельхозбанком. Его действие ограничено шестью месяцами от даты составления.
Что такое рефинансирование ипотечного кредита
Итак, для начала необходимо понять, что такое рефинансирование и для чего оно необходимо. Рефинансирование ипотеки — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения существующей задолженности перед банком. Такая процедура требуется в случае, если параметры ипотечного кредита не устраивают заемщика, поскольку существенно отличаются от актуальных рыночных предложений. В этом случае перевод долга в другой банк позволит существенно снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет и, как итог, уменьшить конечную переплату.
Рефинансирование ипотечного кредита можно разделить на два типа:
-
внутреннее. Заемщик обращается в банк, где открыта ипотека, для пересмотра условий и заключения нового договора на более лояльных условиях.
-
внешнее. Процедура осуществляется в другой кредитной организации под залог того же объекта недвижимости.
Минимальная и максимальная сумма рефинансирования ипотеки в РСХБ
Минимальная сумма перекредитования составляет 100 000 р.
Если первичная ипотека была взята в Россельхозбанке, предельная сумма перекредитования составляет 20 млн р. Максимальная сумма рефинансирования Россельхозбанком ипотеки, взятой ранее в другом банке РФ, зависит от характера залогового жилья и региона проживания заемщика.
| Залог | Сумма перекредитования (макс.) | |||
| Москва | Московская область | Санкт-Петербург | Другие регионы России | |
| Квартира из первичного или вторичного строительного фонда | 20 млн р. | 10 млн р. | 15 млн р. | 5 млн р. |
| Жилой дом с участком или таунхаус | 10 млн р. | 10 млн р. | 10 млн р. | 5 млн р. |
Процентные ставки на рефинансирование
Россельхозбанк предусматривает разные ставки на рефинансирование. На сниженный процент могут рассчитывать зарплатные и надежные клиенты Россельхозбанка, а также бюджетники.
Примерные ставки представлены в таблице.
| Залоговое имущество | Общая сумма
кредита |
Зарплатные и надежные клиенты | Сотрудники бюджетных организаций | Иные лица |
| Квартира или таунхаус | до 3 млн р. | 10,40 | 10,45 | 10,55 |
| от 3 млн р. | 10,30 | 10,35 | 10,45 | |
| Недвижимость в долевом строительстве | до 3 млн р. | 10,10 | 10,15 | 10,25 |
| от 3 млн р. | 10,00 | 10,05 | 10,15 | |
| Жилой дом с участком земли | любая | 13,35 | 13,40 | 13,50 |
1% к ставке прибавляется, если не оформляется личная страховка.
Условия рефинансирования
На фоне падения ставок предложения данного банка являются довольно выгодными.
Во-первых, можно срок выплаты кредита «растянуть» на 30 лет.
Во-вторых, максимальная сумма кредита до 20 миллионов рублей.
Базовые параметры рефинансирования представлены в таблице ниже.
| Погашение ипотеки, ранее выданной на следующие цели: |
|
| Срок кредитования | 1 год – 30 лет |
| Максимальные размеры ипотеки: | На погашение кредита Банка 20 млн. рублей. При погашении займа сторонней кредитной организацией при предоставлении в залог:
В прочих случаях 5 млн. руб. (в регионах это максимальная сумма рефинансирования, но, как правило, заемщики уже погашают часть суммы, поэтому этой суммы хватает в абсолютном большинстве случаев). |
| Кредит предоставляется в размере: |
|
Рефинансирование в Россельхозбанке – условия
Важно отметить, что общие условия меняются в зависимости от клиента. Все заявки на рефинансирование в Россельхозбанке рассматриваются индивидуально
Изучаются кредитные истории и доходы, срок кредита, его цель и назначение, а также время выплаты, и только после этого принимается окончательное решение. Тем не менее, есть общие условия, которые можно выделить.
Предоставление всех необходимых документов от клиента;
Кредит выдается исключительно в российских рублях;
Может быть установлен льготный период на выплату кредита
(Важное значение имеет срок и цель его использования);
Чистая кредитная история (как крупный игрок финансового рынка Россельхозбанк не готов работать с клиентами, с проблемами в кредитной истории);
Максимальная сумма рефинансирования 1 млн. р для кредитов с обеспечением и 750 тыс
р. для займов без обеспечения (до 1 млн. для держателей зарплатных карт и счетов);
Максимальный срок рефинансирования в Россельхозбанке для физических лиц – 5 лет;
Если в первоначальном кредите требовалось обеспечение, то предоставить его попросит и Россельхозбанк. Это может быть, в зависимости от кредита: поручитель (физическое лицо); поручитель (юридическое лицо); автомобиль, имущество или недвижимость;
Вы должны выплачивать кредит не менее года перед тем как обратиться за его рефинансированием.
Для оформления рефинансирования Россельхозбанка необходимо прийти в ближайшее отделение и заполнить заявку. С собой необходимо иметь все документы, которые требуются для предоставления займа, а также кредитный договор с другим банком. Также банк требует дополнительно страховки на жилье, здоровье и жизнь клиентов.
После предоставления всех документов, сотрудникам понадобится порядка 3 дней для рассмотрения, после чего вы получите ответ. В случае положительного решения, средства будут направлены на погашение кредита в течение 45 дней.
В каких случаях выгодно рефинансировать кредит
Конечно, рефинансирование будет выгодным далеко не всегда, и речь идет не только о процентной ставке. Например, если платить по кредиту осталось год и меньше, его рефинансировать уже нецелесообразно – Это приведет к увеличению суммы долга и срока кредитования. Также не стоит забывать о дополнительных расходах на оформление документов. Если все не просчитать заранее, в конечном счете эффективная процентная ставка только увеличится.
Когда рефинансирование выгодно:
- когда кредит оформлен на длительный срок (более 1 года) и по нему осталось платить достаточное количество времени;
- если нудно увеличить срок кредитования, тем самым снизив ежемесячный платеж;
- если кредит был оформлен в иностранной валюте, а нужно перекредитоваться в рублях;
- если нужно получить новый кредит, сохранив прежнюю сумму ежемесячного платежа;
- когда выгоднее оформить рефинансирование с низкой процентной ставкой, чем провести реструктуризацию долга.
И, наконец, достаточно часто рефинансируют кредиты в том случае, если финансовое состояние заемщика ухудшилось, и у него нет возможности своевременно и в полном размере платить по кредиту.
Но в этом случае чаще используется реструктуризация задолженности – она проводится в пределах одного банка, не придется даже заключать новый кредитный договор.
Ипотечное рефинансирование сулит выгоду только в том случае, если заемщик выберет банк с максимально низкой процентной ставкой и предусмотрит все возможные нюансы. Сотрудники Россельхозбанка предоставляют клиентам полную информацию об условиях рефинансирования, которые прописываются в договоре.
Чтобы не попасть при перекредитовании в новую кабалу, воспользуйтесь советами экономистов.
-
Поскольку вашей основной целью является погашение первого кредита, не стоит брать дополнительную сумму наличными, которую банк предлагает в рамках программы рефинансирования. В противном случае выгода от сделки ничтожна или отсутствует совсем.
-
Чтобы временные и финансовые затраты на перекредитование были оправданы, ищите предложения, которые позволят снизить процентную ставку не менее, чем на 2%-3%.
-
Частое рефинансирование ведет к большим переплатам, поэтому повторять процедуру можно не ранее, чем через 5 лет.
-
Если до конца срока кредитования по ипотеке осталось менее 3-х лет, оформлять рефинансирование не имеет смысла. Лучше найти другие финансовые источники или «поднапрячься», чтобы платить согласно первичному договору.
-
Если ваша кредитная история небезупречна, не стоит затевать процедуру, так как в таких ситуациях банки чаще всего отказывают.
-
Планируя рефинансирование, несколько раз взвесьте все «за» и «против», просчитайте выгоду и убедитесь, что она действительно присутствует.
Как получить рефинансирование ипотеки
Для того чтобы получить рефинансирование ипотеки в Россельхозбанке, необходимо выполнить несколько простых шагов:
1. Собрать необходимые документы: паспорт, копию ипотечного договора, выписку из реестра собственников недвижимости и другие документы, которые могут потребоваться.
2. Обратиться в ближайшее отделение Россельхозбанка. Там вы сможете задать все интересующие вас вопросы и ознакомиться с условиями рефинансирования.
3. Оформить заявку на рефинансирование ипотеки. В банке вам помогут заполнить все необходимые документы и расскажут о дальнейших этапах процесса.
4. Подождать решения банка. Обычно рассмотрение заявки занимает несколько дней. Банк проведет анализ вашей кредитной истории и оценит вашу платежеспособность перед принятием решения о рефинансировании.
5. Получить новое предложение от банка. Если заявка одобрена, вы получите новые условия кредита, включая сумму, процентную ставку и срок кредита.
6. Принять решение об оформлении рефинансирования. Если новые условия кредита вам подходят, вы можете подписать договор и оформить рефинансирование.
Обратите внимание, что условия рефинансирования ипотеки могут различаться в зависимости от вашей истории платежей, суммы оставшегося долга и других факторов. Поэтому перед оформлением рефинансирования рекомендуется внимательно изучить все условия и консультироваться с банком.
Удобные сроки погашения
Россельхозбанк предлагает своим клиентам удобные сроки погашения по рефинансированию ипотеки. Вы можете выбрать оптимальный вариант, исходя из ваших финансовых возможностей.
Банк предоставляет возможность погасить кредитные средства в течение до 30 лет. Это позволяет установить комфортные ежемесячные платежи, с учетом вашей ежемесячной выплаты. Длительный срок погашения также позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа, что облегчает ваше финансовое положение на протяжении всего срока кредита.
Россельхозбанк предлагает дифференцированный подход к погашению ипотечной задолженности. Вы можете выбрать фиксированный платеж, который не будет меняться на протяжении всего срока кредита. Или же вы можете выбрать аннуитетный платеж, который будет увеличиваться со временем, однако значительно снизит общую сумму выплат в период среднего и конечного срока ипотечного кредита.
Удобные сроки погашения в Россельхозбанке делают процесс рефинансирования ипотеки максимально комфортным и доступным для каждого клиента. Независимо от вашей финансовой ситуации, вы можете выбрать наиболее подходящий срок погашения, который позволит вам в течение долгого времени сохранять финансовую стабильность и погасить ипотечную задолженность.
Суть рефинансирования ипотеки
Жилищный займ выдается на срок не менее 10 лет, вполне вероятно, что за этот период могут измениться условия кредитования и ставки по договорам. На этот счет предусмотрена процедура рефинансирования, включающая оформление нового кредита с целью закрытия действующего займа на более выгодных для должника условиях.
При рефинансировании ипотеки важно выбрать наиболее выгодное предложение на рынке финансовых услуг. Основным фактором является процентная ставка. Три-четыре года назад она составляла около 16% годовых. На сегодняшний момент ставка снизилась в среднем до 10–12 %, поэтому граждане, взявшие жилищный займ ранее, оказались в экономически невыгодном положении, что спровоцировало спрос на рефинансирование.
Если клиент банка относится к благонадежным, то в перекредитовании ему скорее всего не откажут в 90% случаев. Оставшиеся 10% (отказов) связаны с условием, запрещающим досрочное погашение займа, внесенного в ипотечный договор. Дело в том, что некоторые банки не желают терять свою выгоду при преждевременном погашении кредита, и поэтому еще на стадии оформления соглашения вносят запрет на такое действие. В дальнейшем заемщик не сможет провести перекредитование и будет вынужден оплачивать займ по установленному графику.
Главной сутью рефинансирования является уменьшение ежемесячных взносов, благодаря пониженным ставкам и перерасчету тела кредита.
Какие документы нужны?
Обращаясь в банк за рефинансированием, приготовьтесь к тому, что придется потратить время на сбор документов.
От заемщиков требуется:
- анкета-заявление на рефинансирование;
- паспорт гражданина РФ или документ, его заменяющий;
- для мужчин в возрасте до 27 лет – военный билет или удостоверение граждан, подлежащих первичной постановке на воинский учет (приписное свидетельство);
- документы о семейном положении/наличии детей;
- документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость;
- отчет или акт оценки объекта залога;
- документы на объект недвижимости (в том числе расширенную выписку ЕГРН).
Дополнительно потребуется справка об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту, в которой должны быть данные о сумме, валюте и сроке займа, размере кредитной ставки, платежа, остатка задолженности.
Обязательно указывается в справке и информация о наличии или отсутствии просроченной задолженности по ипотеке, а также задолженности по уплате процентов. Срок действия такой справки не более месяца. В пакет документов заемщика также входит копия уже оформленного кредитного договора.
Плюсы и минусы процедуры в РСХБ
Рефинансирование в Россельхозбанке может быть выгодным только, если разница между ставками составляет минимум 1-2 процентных пункта. Если “вилка” меньше, то особого смысла в переходе в другой банк нет – пройдя один раз через эту процедуру можно потерять возможность сделать это в будущем.
Плюсы рефинансирования:
- уменьшение расходов на оплату кредита;
- возможность выбора схемы погашения кредита (аннуитетная /дифференцированная);
- досрочное погашение кредита без ограничений.
Минусы рефинансирования:
- расходы на переоформление;
- надбавки к кредитной ставке (плюс 1-2 процентных пункта);
- лимитированная максимальная сумма задолженности.
Подводные камни рефинансирования в Россельхозбанке связаны с тем, что наиболее лояльные условия предусмотрены для своих клиентов, бюджетников и тех, кто получает зарплату на карту банка. Для остальных клиентов условия выгодны только, если ставка по ипотеке составляет еще больше, например, 15-17 годовых.
Плюсы, минусы и подводные камни
На этот вопрос невозможно дать абсолютно точный ответ. Важно взвесить все «за» и «против». Так, к основным преимуществам рефинансирования кредита в Россельхозбанке можно отнести:
- возможность оформления ссуды лицами в возрасте до 75 лет (далеко не каждый банк идет на такие условия);
- отсутствие скрытых комиссий;
- допускается досрочное закрытие долга без каких-либо последствий;
- выбор схемы погашения долга (аннуитетная или дифференцированная).
Внимание. К основным минусам рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке можно отнести повышенные проценты для клиентов, получивших ипотеку в этом же банке.
Кроме того, программы рефинансирования, позиционируемые Россельхозбанком, имеют определенные подводные камни, а именно:
- При отказе от страхования жизни и здоровья заемщика, ставка по рефинансируемой ссуде автоматически увеличивается на 1%.
- Жена (муж) заемщика обязательно привлекается в качестве созаемщика. Исключением являются лишь случаи, когда между супругами заключен брачный договор.
- Клиент не сможет распоряжаться объектом недвижимости до тех пор, пока не выплатит весь долг по ипотечному кредиту.
- Несмотря на то, что в Россельхозбанке также действуют программы внутреннего рефинансирования, в отношении своих клиентов банк использует более жёсткие условия выдачи ссуды.
Таким образом, в Россельхозбанке предусмотрено три программы рефинансирования ипотеки. В них могут принять участие и сторонние заемщики, и действующие клиенты банка.
Условия рефинансирования
На фоне падения ставок предложения данного банка являются довольно выгодными.
Во-первых, можно срок выплаты кредита «растянуть» на 30 лет.
Во-вторых, максимальная сумма кредита до 20 миллионов рублей.
Базовые параметры рефинансирования представлены в таблице ниже.
| Погашение ипотеки, ранее выданной на следующие цели: |
|
| Срок кредитования | 1 год — 30 лет |
| Максимальные размеры ипотеки: | На погашение кредита Банка 20 млн. рублей. При погашении займа сторонней кредитной организацией при предоставлении в залог:
В прочих случаях 5 млн. руб. (в регионах это максимальная сумма рефинансирования, но, как правило, заемщики уже погашают часть суммы, поэтому этой суммы хватает в абсолютном большинстве случаев). |
| Кредит предоставляется в размере: |
|
Что такое рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование во многом схоже с получением обычной ипотеки или кредита под залог недвижимости. Клиент также собирает все документы, подтверждает доход. Для получения одобрения ему нужно доказать свою платежеспособность и благонадежность, убедить в достаточной стоимости залогового имущества. Банки будут проверять клиента по разным базам, в том числе и по НБКИ. Просрочки в кредитной истории, низкий уровень дохода послужат основанием для отказа в получении займа. А также придется заново провести оценку недвижимости, оплатить страховку, зарегистрировать права на жилье. Все это требует дополнительных трат. Таким образом, рефинансирование во многом схоже с получением кредита на приобретение квартиры. Здесь нужно представить тот же пакет документов, а требования к заемщикам и залогу идентичны. Отличия кроются в способах выплаты.
Способы погашения старого кредита:
-
новый кредитор самостоятельно перечисляет сумму для погашения кредита старому кредитору;
-
новый кредитор выдает заемщику сумму кредита для погашения долгов, а клиент, в свою очередь, обязан в указанные сроки предоставить справку о закрытии кредита.
Неважно, какие способы погашения долга были применены. Клиент после одобрения должен платить взносы по новому договору в кредитную организацию, которая провела рефинансирование кредита. Квартира, оформленная в залог, передается новому залогодержателю до момента полного погашения кредита.
Если заявка была принята, то часто ставка будет повышенной до момента передачи недвижимости в залог новому банку. Пока недвижимость не пройдет процедуру госрегистрации, и у нового банка не появятся права на залог, клиенту не дают низкий процент. Процедура может занимать до 60 дней.
Когда ставки по ипотеке снижаются, большинство заемщиков, которые имеют кредит по повышенным ставкам, чувствуют себя некомфортно. На помощь в такой ситуации придет рефинансирование ипотечного займа. Грамотное рефинансирование поможет снизить ставку не менее чем на 1–2 %. Если такого снижения не происходит, значит, рефинансирование бесполезно.