Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отличия гарантийного депозита от залога прав по депозиту». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Поскольку при применении любого из указанных способов обеспечения исполнения обязательств удовлетворение прав кредитора осуществляется за счет суммы вклада, размещенного в кредитной организации, на практике указанные правовые институты нередко необоснованно отождествляют.
Правовые отличия залога имущественных прав по договору банковского вклада и гарантийного депозита
Требования к гарантийному депозиту содержатся в Положении Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (далее — Положение N 254-П), согласно пп. 6.2.2 которого под гарантийным депозитом (вкладом) понимается размещенный в кредитной организации — кредиторе депозит (вклад) юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией неисполненные денежные обязательства либо обязательства, возникшие (которые могут возникнуть) в результате исполнения кредитной организацией принятого на себя условного обязательства кредитного характера, а также размещенный в кредитной организации — кредиторе депозит (вклад) юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией по договору поручительства либо в силу банковской гарантии обязательства по обеспечению надлежащего исполнения основных обязательств, если одновременно выполняются следующие условия: отсутствуют препятствия для прекращения обязательств путем зачета требований по гарантийному депозиту (вкладу), включая отсутствие в договоре депозита (вклада) условия о возможности досрочного возврата (востребования) депозита (вклада); срок возврата депозита (вклада) юридического лица — заемщика (контрагента по условному обязательству кредитного характера, а также юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией по договору поручительства либо в силу банковской гарантии обязательства по обеспечению ненадлежащего исполнения основных обязательств) наступает не ранее наступления срока исполнения его обязательства перед кредитной организацией и не позднее 30 календарных дней после наступления указанного срока.
Залоговый счет может быть задействован тогда, когда банкротство накладывает ограничения на зачет встречных требований. В нормативных актах есть запрет или ограничение на взаимозачет требований в рамках банкротства (статьи 81 и 142 ФЗ №127 «О несостоятельности» от 26 октября 2002 года). В некоторых ситуациях также дается право на оспаривание зачета, проведенного до инициирования банкротства (статья 61.6 ФЗ «О несостоятельности»).
- Получение сведений о состоянии залогового счета, которые могут являться банковской тайной (основание – пункт 2 статьи 358.12 ГК РФ).
- Наложение ограничений относительно распоряжения средствами. То есть кредитор может воспрепятствовать действиям дебитора по использованию залоговых средств (пункт 4 статьи 358.12 ГК РФ).
- Указания банку относительно списания средств в пользу держателя залога (пункт 1 статьи 358.14 ГК РФ).
Что такое залоговый счет в банке: освещаем по порядку
- В качестве залогодержателя может выступать банковская кредитно-финансовая организация.
- До создания залогового счёта не обязательно заключать соответствующее соглашение.
- Договор доступен при нулевом балансе. Зачисление денег можно отложить до некоторого момента. В таких обстоятельствах для банка есть смысл в предоставлении займа – с целью стимуляции будущих поступлений. Т.к. кредитное учреждение является залогодержателем, оно может проводить безакцептное списание средств (т.е. без распоряжения владельца счёта). Такая мера существенно упрощает взаимодействие с клиентурой.
- Банковские обязательства в контексте ЗС не подтверждаются оформлением ценных бумаг.
Важно! По причине, что под залог попадают все права на распоряжение денежными средствами, которые находятся на счете, рекомендуется в соглашении о залоге прав по договору банковского счета четко обозначить моменты остатка на счете и сроки, в которые должно быть выполнено основное обязательство, по окончании которого держатель залога имеет право взыскать предмет залога.
Договор залога, который эффективнее банковской ячейки
В нашей повседневной жизни мы постоянно сталкиваемся с ситуацией, когда нам необходимо обеспечить исполнение обязательства. Например, покупая квартиру, мы хотим быть уверены в том, что покупатель по договору надлежащим образом исполнит свои обязательства по перечислению стоимости совершенной покупки. По мнению многих, самым надежным способом является банковская ячейка. Мы закладываем туда деньги, видим их. Ключи от ячейки у нас. А вот когда наступает момент изъятия заложенных в ячейку денег, то может случиться так, что их там не оказывается. В СМИ неоднократно описывались такие ситуации. Как сделать так, чтобы все были довольны, чтобы и «овцы целы, и волки сыты»?
Не многие знают, что более 4 лет тому назад в Гражданском Кодексе Российской Федерации появились нормы статьей 358.9 — 358.14, которые устанавливают правила нового вида залога — залога прав по договору банковского счета. При помощи механизма именно такого залога можно достаточно надежно обеспечить исполнение обязательств практически по любому гражданско – правовому договору. И это очень выгодно для кредитора, ибо денежное требование и деньги – это самое привлекательное из всех видов предмета залога.
Анализ вышеуказанных норм позволяет констатировать факт о том, что для оформления залогового правоотношения необходимо совершить два действия:
1) открыть залоговый счет в банке;
2) заключить договор залога прав по договору банковского (залогового) счета.
Основное и первое условие – наличие залогового счета.
Страховой депозит – что это
Страховой депозит не является залогом и не представляет собой оплату последнего месяца аренды. Этот инструмент называют по-разному: гарантийный депозит, обеспечительный платеж. Но между страховым депозитом и предоплатой или залогом имеются существенные различия, и если эту разницу не представлять себе, при завершении арендных отношений могут быть конфликты.
Сущность страхового депозита состоит в зачислении арендатором на счет арендодателя суммы, о которой договорились стороны. Этот платеж обеспечивает покрытие возможного ущерба, нанесенного арендованному имуществу. Страховой депозит — сумма возвратная, в качестве оплаты за последний месяц она не может использоваться и с залогом при аренде не связана.
Этот взнос покрывает ущерб, нанесенный имуществу, если при завершении годового контракта обнаружен этот ущерб. При составлении акта приема-передачи хозяин осматривает квартиру, определяя, все ли в порядке с мебелью и состоянием ремонта, с уплатой по счетам за телефон и т.д. При этом оцениваются необходимые затраты на приведение в первоначальный вид квартиры. Эти затраты вычитаются из суммы страхового депозита, и остаток суммы арендатору собственником возвращается. Если имущество не пострадало и ущерба не было, полная сумма страхового депозита возвращается арендатору. Цель этого депозита — защитить интересы собственника имущества.
Можно этот вид платы назвать обеспечительным платежом: с его помощью обеспечивается обязательство нанимателя бережно обращаться с имуществом. Расчет суммы ущерба — дело владельца, который не всегда точно оценивает убытки. Есть общепринятая практика, когда за ущерб взимается месячная арендная плата.
Порядок погашения задолженности за счет суммы депозита
В отношении порядка погашения задолженности за счет суммы депозита Банк России устанавливает, что в гарантийном депозите должно быть предусмотрено условие об отсутствии препятствия для прекращения обязательств путем зачета требований по гарантийному депозиту (пп. 6.2.2 п. 6.2 Положения N 254-П). Данное условие является определяющим для отнесения депозита к гарантийному, а также позволяющим отличить гарантийный депозит от залога имущественных прав по договору банковского депозита, для которого установлен иной порядок реализации прав кредитора — путем обращения взыскания на предмет залога.
Относительно положения абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК РФ, которым предусмотрено, что юридические лица не вправе перечислять находящиеся в депозитах денежные средства другим лицам, Банк России в Письме от 24.02.2010 N 15-1-3-9/794 разъяснил, что законодательство Российской Федерации не влечет проведение зачета по денежным обязательствам с необходимостью перечисления (зачисления) денежных средств по обязательствам, прекращаемым зачетом. Таким образом, запрет, установленный ст. 834 ГК РФ, не препятствует возможности осуществления зачета в отношении депозитов, в том числе гарантийных. Выводы Банка России подтверждаются сложившейся устойчивой судебной практикой .
См., напр.: Постановления ФАС Московского округа от 19.09.2000 по делу N КГ-А40/4166-00, от 15.06.2006 по делу N КГ-А40/4972-06.
Установленный Банком России для гарантийных депозитов порядок реализации прав кредитора путем зачета может быть осуществлен только при условии совпадения в одном лице кредитной организации, в которой размещен депозит, и кредитора.
На практике может возникнуть ситуация, при которой кредитор по основному обязательству уступит в полном объеме свои права (требования) третьему лицу. Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательств. Передача всех прав и обязанностей по основному договору означает полную замену стороны во всех договорных обязательствах, включая акцессорные обязательства .
Что такое залог при аренде квартиры
Вам требуется помощь? Проконсультируйтесь с нашем юристом бесплатно!
Законы в нашей стране меняются очень часто! Получите самую актуальную информацию по телефону!
Просто позвоните по телефону из любого региона России:
Или обратитесь к нашему онлайн-консультанту!
Залог в гражданском праве – это имущество, которым обеспечивается какое-либо обязательство.
⇒ При найме жилья этот термин применяется для обозначения денежной суммы.
Залог за квартиру при аренде устанавливается для многих случаев:
- досрочное расторжение договора;
- порча имущества;
- несвоевременная оплата коммунальных услуг;
- нарушение правил пользования жилым помещением;
- просрочки по внесению арендной платы;
- иной случай.
Отдельно стоит отметить, что залог может устанавливаться и для владельца квартиры. Например, собственник должен вернуть стоимость месяца аренды, если нарушил свои обязанности, установленные договором. Это может быть посещение квартиры без ведома арендатора в неоговоренное время.
Договор залога, который эффективнее банковской ячейки
В нашей повседневной жизни мы постоянно сталкиваемся с ситуацией, когда нам необходимо обеспечить исполнение обязательства. Например, покупая квартиру, мы хотим быть уверены в том, что покупатель по договору надлежащим образом исполнит свои обязательства по перечислению стоимости совершенной покупки. По мнению многих, самым надежным способом является банковская ячейка. Мы закладываем туда деньги, видим их. Ключи от ячейки у нас. А вот когда наступает момент изъятия заложенных в ячейку денег, то может случиться так, что их там не оказывается. В СМИ неоднократно описывались такие ситуации. Как сделать так, чтобы все были довольны, чтобы и «овцы целы, и волки сыты»?
Не многие знают, что более 4 лет тому назад в Гражданском Кодексе Российской Федерации появились нормы статьей 358.9 — 358.14, которые устанавливают правила нового вида залога — залога прав по договору банковского счета. При помощи механизма именно такого залога можно достаточно надежно обеспечить исполнение обязательств практически по любому гражданско – правовому договору. И это очень выгодно для кредитора, ибо денежное требование и деньги – это самое привлекательное из всех видов предмета залога.
Анализ вышеуказанных норм позволяет констатировать факт о том, что для оформления залогового правоотношения необходимо совершить два действия:
1) открыть залоговый счет в банке;
2) заключить договор залога прав по договору банковского (залогового) счета.
Основное и первое условие – наличие залогового счета.
Залог вклада (депозита)
Инфо
В случаях, не запрещенных законом, БАНК может самостоятельно во внесудебном порядке обратить взыскание на заложенные права и реализовать его путем продажи с публичных торгов, приобретения имущества для себя либо заключения договора комиссии с комиссионером. Обращение взыскания осуществляется БАНКОМ после направления ЗАЛОГОДАТЕЛЮ письменного уведомления о начале обращения взыскания на заложенные права. При этом настоящее условие договора расценивается сторонами как комиссионное поручение ЗАЛОГОДАТЕЛЯ БАНКУ (третьей организации) на реализацию заложенных прав.
ЗАЛОГОДАТЕЛЬ обязан по первому требованию БАНКА передать заложенные права БАНКУ (третьей организации) для реализации. 4.3. При обращении взыскания на заложенные права стоимость, указанная в п. 1.2 настоящего договора, является начальной продажной ценой заложенных прав. 5. Ответственность сторон 5.1.
Договор залога прав на депозит
Из чего следует, что банком (кредитором), в обеспечение исполнения обязательств перед которым предоставлен гарантийный депозит, и банком, в котором размещен гарантийный депозит, будет являться одно и то же лицо. Выводы 1. Несмотря на определенную схожесть залога имущественных прав по договору банковского вклада и гарантийного депозита, указанные правовые институты не являются тождественными, поскольку имеют существенные различия, которые заключены прежде всего в их правовой природе.2. Указанные способы обеспечения исполнения обязательств отличаются друг от друга порядком погашения задолженности за счет суммы депозита, в случае с гарантийным депозитом это происходит путем зачета, а при залоге имущественных прав по договору банковского вклада — путем списания со счета залогодателя денежных средств на основании распоряжения залогодержателя и выдачи или зачисления их на счет залогодержателя.
Ответственность Залогодателя наступает при:
- невыполнении Заемщиком обязанностей, предусмотренных Кредитным договором;
- нарушении Залогодателем обязанностей по настоящему Договору;
- уклонении от замены предмета залога, в случаях предусмотренных настоящим Договором;
- расходовании Заемщиком полученного кредита не по целевому назначению, определенному Кредитным договором;
- нарушении Залогодателем иных обязанностей, предусмотренных действующим законодательством.При наступлении ответственности Залогодателя Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.
2.4.
Как вернуть залог после завершения аренды квартиры
Вернуть залог после окончания аренды квартиры — это важный этап, который требует соблюдения некоторых правил и процедур. В первую очередь, необходимо связаться с арендодателем и уточнить, каким образом можно вернуть залог.
Чаще всего в договоре аренды прописаны условия, по которым залог должен быть возвращен. Обращайте особое внимание на эти условия перед подписанием договора и не стесняйтесь задавать вопросы арендодателю.
Как правило, после завершения аренды квартиры вы должны возвращать квартиру в том же состоянии, в котором ее получили. Поэтому перед выездом рекомендуется провести осмотр квартиры совместно с арендодателем и составить акт приема-передачи. В этом акте должны быть указаны все повреждения (если они есть), а также сроки возврата залога.
Обычно залог возвращается после проверки состояния квартиры и полного расчета с арендатором. Поэтому необходимо соблюдать требования договора и своевременно оплатить все счета за аренду и коммунальные услуги.
Если все условия договора выполнены, арендодатель обязан вернуть залог в течение указанного срока. Если же возникли проблемы или разногласия, возможно потребуется участие стороннего лица — свидетеля или адвоката, чтобы защитить свои права.
Возвращение залога — это законное право арендатора, поэтому необходимо следить за соблюдением процедур и условий договора. Бережно храните все документы, связанные с арендой квартиры и возвратом залога, чтобы в случае спора иметь возможность подтвердить свои права.
Особенности депозита с залогом
Одной из особенностей депозита с залогом является возможность клиенту получить более выгодные условия по сравнению с обычными депозитами. Банки могут предложить более высокую процентную ставку, увеличить срок депозита или предоставить другие привилегии. Это связано с тем, что наличие залога снижает риски для банка и позволяет ему предложить более привлекательные условия клиенту.
Другой важной особенностью депозита с залогом является сам процесс оформления и предоставления залога. Клиент должен предоставить документы, подтверждающие право собственности на имущество, которое будет выступать в роли залога. Банк проводит оценку стоимости залога и заключает договор о залоге. При этом клиент может продолжать пользоваться заложенным имуществом. Если клиент не выполняет условия договора, банк имеет право взыскать залог и использовать его для погашения задолженности.
Однако стоит отметить, что депозит с залогом имеет свои риски и ограничения. Если клиент не выполняет условия договора, банк имеет право взыскать залог и использовать его для погашения долга. Кроме того, клиент может потерять свое имущество, если его стоимость станет недостаточной для погашения задолженности. Поэтому перед оформлением депозита с залогом следует тщательно изучить условия договора и убедиться в своей способности его выполнить.
В большинстве государств (прежде всего, романо-германской правовой системы), воспринявших модель непосессорного (т.е. владение предметом обеспечения остается у должника) и акцессорного (т.е. зависящего от существования кредитного или т.п. основного договора) обеспечения, не предусматривающего переход права собственности к кредитору, господствует модель залога, выработанная более двух тысяч лет назад римским правом.
Однако по причине давности своего происхождения эта концепция приспособлена в основном для использования в качестве обеспечения предметов материального мира (вещей). Что касается прочего имущества в дематериализованной форме, к числу которого относятся и современные безналичные деньги, то здесь возможны различные варианты. Применительно к денежным средствам таких вариантов может быть пять.
Гарантийный депозит для потребительских кредитов
Гарантийные депозиты используют в качестве дополнительного обеспечения для крупных потребительских кредитов. Размер вклада должен быть не меньше 30% от ссуды.
Гарантийный депозит не должен принадлежать заемщику. Его владельцем может быть поручитель или небанковская кредитная организация. Обычно в подобном случае на вклад начисляются такие же проценты, как и при стандартном хранении денег. Заемщик получает свой кредит под меньший процент. У банка есть дополнительные гарантии. Поручителю начисляются проценты.
Если заемщик откажется от выплат, банк прибегает к стандартным способам взыскания: напоминание, снятие денег с расчетного счета. Использование депозита для погашения кредита — это крайняя мера.
В банковской практике при кредитовании заемщиков — физических лиц предметом залога, как правило, является только то имущество, на покупку которого предоставляется кредит, а для юридических лиц дополнительно требуется и иной залог, что обусловлено более крупными суммами выдаваемых кредитов.
При кредитовании используются следующие основные виды залога.
1. Ипотека (залог недвижимости) — один из самых ликвидных видов залога, используемых в банковской практике. Порядок заключения договора об ипотеке (залоге недвижимого имущества) регулируется специальным законом — Федеральным законом от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
По договору об ипотеке (залоге недвижимого имущества) одна сторона — залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны — залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральными законами, например, п. 3 ст. 386 Кодекса торгового мореплавания РФ.
Банковская гарантия под депозит в чем смысл
Таким образом, текст банковской гарантии содержит в себе наименование принципала, бенефициара, указание на контракт, заключаемый между ними, сумму гарантийного обязательства, срок его действия, а также порядок выплаты бенефициару требования по гарантии. Выдача банковской гарантии происходит на основании договора о предоставлении банковской гарантии, заключаемого между банком-гарантом и принципалом.
Рассмотрим особенности, которые следует учесть при заключении данного договора.
Но при этом для удовлетворения требований кредитора по гарантийному депозиту не требуется как для залога, а процедура обращения взыскания и исполнение (прекращение) обязательств осуществляются зачетом. Учитывая изложенное, с целью снижения рисков банка, возможно заключение одновременно как гарантийного депозита, так и договора залога имущественных прав по банковскому депозиту.4.
В банковской практике депозит, не соответствующий требованиям Положения № 254-П, но размещенный в кредитной организации, именуют «депозитом» либо «обеспечительным депозитом». Такой депозит не может быть учтен при формировании резервов.