Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Топ-10 платежных систем, доступных в России». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Пользователи могут производить электронные расчеты с различными коммерческими сайтами, например, интернет-магазинами как напрямую через электронную платежную систему (в этом случае покупатель и продавец должны иметь электронные кошельки в одной ЭПС, иначе комиссия за такую операцию будет очень высокой), так и через платежный агрегатор.
История электронных платежей
Предтечей всех электронных платежных сервисов (ЭПС) принято считать компанию Western Union, основанную в далеком 1851 году. Ее основная деятельность была ориентирована на объединение финансовых учреждений на всей территории США. Уже через два десятка лет после начала работы компания имела разветвленную сеть коммуникаций, связывавшую банки Соединенных Штатов от Атлантики до Тихого океана. Именно тогда, в 1871 году, и был проведен первый дистанционный платеж посредством телеграфной связи. Он положил начало безналичным финансовым операциям во всем мире.
Качественно новым скачком вперед стало создание первой ПС в интернете, использовавшей цифровую наличность. Первопроходцем в этой области считается компания E-Gold, разработавшая не только систему трансакций, но и программное обеспечение к ней еще в 1996 году. Она существует и поныне, используя в качестве единицы расчетов тройскую унцию золота, то есть, реально обеспеченную цифровую наличность. Правда, в последнее время дела компании идут отнюдь не радужно.
Особенности национальной платежной системы
О необходимости создания национальной ПС говорили давно, но подстегнули решение вопроса санкции, введенные в отношении России рядом зарубежных государств. Тогда в правительстве открыто заговорили о том, что доверять расчетные операции внутри страны международным ПС не рационально. Блокировка банковских операций по картам Visa и Mastercard, последовавшая вскоре за санкциями, подтвердила правильность этой идеи.
Уже с середины 2015 года все операции по картам Visa и Mastercard проводились с использованием НПС. В декабре 2015 российские банки стали выдавать населению карты «МИР». На сегодняшний день к НПС присоединились более 400 банков, из них свыше половины являются эмитентами. Весной 2019 года для обладателей смартфонов на ОС Android запустили сервис бесконтактной оплаты МИР Pay — теперь для расчетов не нужны пластиковые карты.
Платежные системы для юридических лиц
Свои услуги малому, среднему и крупному бизнесу предлагают сразу несколько ПС, включая частные. Эксперты советуют учитывать при выборе следующие особенности:
- как давно ПС на рынке — отзывы, характеристики, резонансные дела;
- насколько стабильно работает: бывают ли перебои с приемом платежей (особенно актуально для предприятий в сфере торговли — не каждый покупатель согласится подождать, пока у ПС закончится техническое обслуживание);
- стоимость тарифов, величина комиссионных сборов;
- отсутствие скрытых платежей;
- количество (и репутация) банков-эквайеров, есть ли возможность выбрать из них оптимальный;
- возможность оценить заранее (протестировать) функции ПС;
- технические особенности: можно ли интегрировать с бизнесом (в том числе онлайн), насколько удобен интерфейс для пользователей.
Неплохо также проверить наличие сертификатов и иных документов, подтверждающих легальный статус оператора. Полезным дополнением станет возможность приема платежей через терминалы или специальные точки оплаты.
Электронные кошельки доступны для использования только в агрегаторах, но многие пользователи предпочитают платить именно с них. Почему так?
Электронный кошелек — это виртуальный платежный инструмент, ПО для смартфона или компьютера. Помимо оплат товаров или услуг в сети, с электронного кошелька можно перевести деньги на банковскую карту, и при необходимости, их обналичивать.
Некоторые электронные кошельки позволяют создать виртуальную карту и пользоваться ей для покупок оффлайн. Например, в супермаркете через POS-терминал.
Какие есть особенности электронных кошельков?
- Лёгкая регистрация. Она совершается онлайн, в несколько шагов по понятным инструкциям.
- Система электронных оплат хорошо распространена: товары и услуги можно купить не выходя из дома.
- Обслуживание электронных кошельков бесплатное в отличие от большинства банковских карт.
- Возможность обменивать валюту по курсу платежной системы.
- Срок действия электронного кошелька ограничен, но для регистрации нового потребуется всего несколько минут онлайн.
Как выбрать электронную платёжную систему
Чтобы выбрать подходящую электронную платёжные систему, нужно обозначить для себя следующие условия:
- Представляет ли ЭПС услуги в регионе. Обычно, на главной странице платёжной системы имеется список обслуживаемых стран или можно прочесть об этом в пользовательском соглашении.
- Где зарегистрирована и кто проводит финансовый надзор. Многие финансовые компании открываются в оффшорах, для уменьшения разных финансовых издержек и условий осуществления деятельности (Панама, Белиз и другие). Есть электронные платёжные системы, работающие под контролем финансовых регуляторов с жесткими условиями.
- Способы ввода и вывода средств должны быть те, которыми сможете воспользоваться: банковские карты или переводы, другие ЭПС, терминалы, электронные обменники, обналичивание через дебетовые карты от платёжных систем и др.
- Комиссии по операциям.
- Валюты счёта.
- Осуществляет ли выпуск дебетовых и виртуальных карт.
- Отзывы об электронной платёжной системе в Интернете.
- Функциональность сервиса. Для бизнеса — подключение приёма платежей через сайт, возможность массовых выплат клиентам.
- Нужна ли верификация и какие при этом лимиты по операциям.
Это основное, на что нужно обратить свое внимание при выборе электронной платёжной системы в Интернете.
Виды электронных платежных систем
Классификация электронных платежных систем базируется на способах пополнения электронных кошельков. Выделяют два вида ЭПС.
- Кредитные платежные системы предоставляют пользователям банковские услуги. Такие организации управляют электронными деньгами через кредитные карты. ЭПС этого вида надежно защищены от мошенников, взлома. Для подтверждения транзакций в них используются коды, которые пользователи получают в смс-сообщениях, цифровые подписи. Перед проведением оплаты пользователь заключает договор. Примеры кредитных платежных систем: CheckFree, First Virtual, Open Market, CyberCash.
- Дебетовые ЭПС предназначены для работы с цифровыми денежными средствами. К этому типу относится большинство платежных систем. Для проведения расчетов и выполнения транзакций пользователи пополняют электронный кошелек, переводят на него реальную валюту. Часть ЭПС работает с электронными чеками. Такие чеки аналогичны бумажным, единственное отличие – в них используют электронную подпись. Примеры дебетовых ЭПС: NetBill, DigiCash, NetChex, NetCash.
Системы мобильных бесконтактных платежей
Google и Apple Pay – популярные системы мобильных бесконтактных платежей. Их пользователи оплачивают покупки в магазинах, поднеся смартфон к терминалу. Операция занимает пару секунд. Иногда даже не нужно разблокировать телефон (это зависит от персональных настроек пользователя и ограничений по сумме оплаты). Также платежи возможны на сайтах и в приложениях.
Стоит отметить, что Apple и Google Pay не считаются полноценными платежными системами. Это тот же способ оплаты через MasterCard или Visa, но с некоторой надстройкой. Операции без участия Мастеркард или Виза невозможны.
Обе платежки работают с использованием специальных мобильных приложений, адаптированных к программному обеспечению устройства, а также благодаря технологии NFC. Они интуитивно понятны и комфортны для клиентов, не влияют на смартфон и не взимают комиссии.
Делая выбор, не ограничивайтесь одной платежной системой. Учтите предлагаемые условия и выберите выгодное решение для конкретной цели. К примеру, для переводов внутри страны – МИР, для оплаты в интернете – Юmoney, в супермаркете – ApplePay, для анонимных транзакций – Биткоин. Главное – используйте сложные пароли, устанавливайте двухфакторную аутентификацию, никому не сообщайте персональную информацию и проверяйте компьютер на наличие вирусов. Сохранность денег сильно зависит от осмотрительности пользователя!
Какая платежная система появилась впервые в мире
Раньше платежных карт не было, люди расплачивались наличными деньгами. Первые карты появились у платежной системы Diners Club в 1949 году на территории Америки, предназначались только для оплаты счетов в ресторанах.
Смотря на такую карту с нынешней точки зрения, можно сказать, что она относилась к кредитным — расплатился, затем нужно погасить долг с процентами. Уже в те времена карты выпускали именными — ею мог воспользоваться только владелец. Первые карточки использовались успешно на территории Америки, а спустя два года молва о них прошла по другим странам и их стали выпускать по всему миру.
Вслед за Diners Club появились и другие системы — American Express (1959 г.), Visa (1958 г.), MasterCard (1966 г.). Сегодня все виды платежных карт могут быть дебетовыми, кредитными и предоплаченными.
Решения по внедрению системы платежей в Америке изменили отношение людей к деньгам по всему миру. Именно так и зародились первые безналичные расчеты для покупателей и продавцов, банков и компаний.
Перспективы развития платежных систем
Платежные системы сильно влияют на развитие экономики и безналичного оборота в стране и обеспечивают прозрачность всей финансовой системы.
По прогнозам компании Worldpay, электронные кошельки займут лидирующее положение на рынке электронной коммерции, увеличив долю с 21,7 % в 2014 году до 27,6 % в 2023.
В настоящее время в России развитие платежных систем, в том числе международных, идет достаточно высокими темпами. С незначительным отрывом лидирует Visa: она занимает около 50% рынка, Mastercard – 40%. Оставшиеся 10% делят между собой другие иностранные и отечественные ЭПС.
Национальные платежные системы создаются как альтернатива международным на случай, если те попадут под санкции страны и покинут рынок. Самой популярной в России на данный момент является система “МИР”, созданная в 2014 году. С помощью национальных ЭПС обеспечивается финансовая безопасность страны от внешних политических и экономических факторов.
Отличием электронных платежных систем является то, что в качестве расчетной единицы выступают не реальные деньги, а виртуальные валюты.
Это создает определенную проблему для понимания их функционирования, что отпугивает многих пользователей. На самом деле, в использовании платежных систем нет ничего сложного: специальные знания и умениях при работе с ЭПС не требуются.
Разновидности электронных систем
В основе классификации виртуальных платежных систем лежат разные пути внесения денежных средств на счет кошелька. Существует 2 вида систем:
Под кредитными подразумевают организации, управляющие цифровыми деньгами с помощью кредитных карт. Данный способ выгодно отличает надежная гарантия от взлома и несанкционированного использования – подпись в цифровом виде и код в SMS. Перед тем, как производится оплата, заключается договор. На такой основе работают: CyberCash, CheckFree, Open Market, First Virtual.
Основная часть ЭПС относится ко второму типу систем. Это означает, что для онлайн-расчетов достаточно пополнения электронного счета реальными денежными средствами. Некоторые дебетовые системы принимают электронные чеки. Это аналог бумажного документа, только вместо рукописной подписи стоит электронная версия. Популярные представители дебетовых систем: DigiCash, NetCash, NetChex, NetBill.
Международная система расчета, одна из лидеров на отечественном рынке, начала свою деятельность в России с 1998 года.
Система насчитывает более 38 млн. пользователей по всему миру. С помощью виртуального сервиса существует возможность совершать безопасные финансовые сделки, вести учет, обменивать средства, привлекать инвестиции.
WebMoney Transfer позволяет:
Пользователь может выбрать между простым кошельком Keeper Standard (Mini) или Keeper WebPro (Light) с расширенными возможностями для профессионального использования. При совершении каждой операции взимается комиссия – 0,8% от выплачиваемой суммы, но не менее 0,01 WM. Исключением являются сделки между однотипными кошельками, имеющих один WM- идентификатор или идентичный Аттестат.
Вывод средств возможен почтовым переводом в течение 2-5 рабочих дней с комиссионным сбором: 0,5% системе + 1,7% почте + НДС (не менее 35 рублей). Кроме того, обналичить средства можно с помощью банковского перевода (за 1-3 дня с комиссией до 2%) и со счета мобильного телефона с комиссией 8-13% в зависимости от провайдера, предоставляющего услуги.
Альтернативные варианты – интернет-банки, системы переводов
Оплата в интернете может производиться не только через электронные платежные системы. Многие интернет-магазины дают возможность клиентам оплачивать покупки через другие варианты – непосредственно с банковской карты или через систему интернет-банка.
Практически у каждого в нашей стране есть банковская карта, и не одна. При этом банки-эмитенты, выпускающие карты, обычно предлагают для своих клиентов системы интернет-банкинга. Самой известной такой системой является Сбербанк Онлайн, через эту систему можно оплачивать множество разных платежей, а тарифы зачастую ниже, чем при оплате через отделения банка. Важным преимуществом является то, что клиент может оплачивать счета непосредственно со своих счетов, не переводя их на кошельки в других системах.
ТОП лучших платежные систем в России
В России электронные платежные системы впервые появились в 1998 году. Именно тогда начала работу компания PayCash. А годом позже появилась популярная WebMoney, которая до сих пор находится в ТОПе на рынке цифровой наличности.
Деятельность ЭПС в Российской Федерации регулируется на государственном уровне посредством закона “О национальной платежной системе”.
Всего в стране работает более 20 платежных систем. Какая ЭПС лучшая — однозначного ответа нет. Все зависит от сферы деятельности каждого клиента и его первоочередных потребностей при работе с цифровой наличностью.
При выборе платежной системы необходимо руководствоваться ее возможностями и функционалом, чтобы сервис удовлетворял именно ваши потребности. Для одних пользователей важна опция легкого и бесплатного пополнения кошелька различными платежными методами. Для кого-то приоритетна быстрота денежного перевода. Другие выбирают локальные платежные системы, которые создавались с учетом реалий рынка и функционирующих банков.
Как мы зависим от международных платежных систем?
Такие гиганты, как MasterCard, Visa, Diners Club, American Express и JCB, устанавливают правила игры на международном рынке. Они задают международные стандарты работы и безопасности, первыми внедряют новейшие технологии. Они же выдают лицензии на изготовление пластиковых карт с логотипом ассоциации. Они же обеспечивают стабильность всей системы переводов, поддерживая работу серверов, отвечающих за обработку данных.
И они же, в случае чего, могут приостановить все операции по вашим банковским картам. В марте 2014 года, после того как США ввели санкции из-за ситуации в Крыму, Visa и MasterCard остановили обслуживание карт нескольких российских банков.
Тогда правительством России было принято решение создать свою национальную платежную систему, которая дублировала бы функции международной на случай непредвиденных конфликтов. Так появилась платежная система МИР. Теперь все платежи внутри страны обрабатываются именно этой системой. При этом у вас есть возможность как выпустить себе только внутреннюю карту МИР, так и обзавестись одной из коллабораций «МИР + MasterCard», «МИР + JCB» или «МИР + American Express». На территории страны такая карта будет считываться как национальная, но ей же вы сможете воспользоваться и за рубежом.